La economía se pone en marcha mediante las miles de transacciones que se realizan en todos los mercados existentes a nivel mundial. Y es curioso, porque para que uno de esto sectores se mueva, automovilístico, alimentación, hostelero, transporte, tecnológicas, etc. es necesario que muchos compren en masa. Para que una fábrica se ponga en marcha necesita demanda, y la demanda la provocan los consumidores de ese producto, esto quiere decir que los verdaderos actores de la economía son los consumidores. Pero amigo mio, para que haya consumo se necesita lo básico, el dinero, y para que haya dinero trabajo, y para hacer esos trabajos personas, y así damos la vuelta y volvemos al principio de esta interesante máquina de la economía. A esto se le llama círculo virtuoso, y este círculo tiene ciclos que son provocados por las variaciones que ocasionan las diferentes demandas en los distintos sectores. Mira verás, si un producto o servicio es muy demandado lo más normal es que aumente su precio, y si no se mejora su calidad, probablemente alguien lo fabricará al otro lado del mundo más barato y mejor, generando así un giro en el mercado de ese sector y en ese país. Si además el producto no tiene una marca que entregue un estilo de vida o tenga una imagen de marca reconocida, no será atractivo, reduciendo el número de consumidores que se moverán por su subida de precio, sobre todo en un momento de encarecimiento social económico para buscar un producto mas barato. Es ahí donde en ese sector y en ese país se va a producir un giro en este mercado reduciendo sus ventas, y por ende todos las empresas que participan en sacar el producto a flote, el que lo embala, el que lo transporta, el que lo almacena, el que lo vende, el que lo financia y un largo etc. Debo incidir que los que crean imagen de marca y generan tribu fidelizan a su cliente con independencia de su precio, bien por que entrega estatus social o porque si lo posees te diferencia de los demás, de manera que siempre habrá quien compre a cualquier precio. Por el contrario, habrá quien este empujado por su precio y decida cambiar su compra para adquirir un producto similar mas económico. Y esto ocurre tanto en el ámbito personal, ventas de segunda mano etc, como en el profesional. Dentro de estos cambios o giros que provocan estos ciclos financieros, se van a repetir patrones de forma casi automática, y con frecuencia de la misma forma y por las mismas causas. Y esto es debido a los programas mentales adquiridos por el cerebro humano, que claramente nos harán reaccionar de la misma manera frente a diferentes escenarios financieros.
Estos ciclos de la economía también se van a manifestar en el particular sector inmobiliario, dando como resultados a los altibajos financieros que caracterizan a este sector, aquí nuevamente se van a manifestar los patrones del principal actor de la economía, el ser humano.

Todos estos cambios que se manifiestan en éste particular mercado provocan subidas de precios anuales, bien por el IPC, bien por simple especulación del mercado, y ante esto, el inquilino, actúa cambiándose de un inmueble a otro más barato, también puede ocurrir que haya oportunidad de compra y que además se adapte a tus necesidades, llegando a la conclusión de que mejor comprar, que pagar por un alquiler, pues siempre se ha dicho que alquilar es tirar el dinero. Es aquí donde nuevamente se manifiestan los efectos de los patrones adquiridos.

En los casos de oportunidad de compra, la mayoría de las veces se toman decisiones guiadas por la emoción de tener la posibilidad de comprar nuestro propio techo, nuestro santuario, aquel lugar donde construir nuestra vida. Y si la oferta de compra está dentro de nuestras manos, la ilusión centrará nuestra atención en la respuesta del banco, que tiene en su poder la concesión de la hipoteca, así dejamos a un lado la opcionalidad y nos inclinamos hacia los números, pues donde empezamos pagando un alquiler moderado, ahora se ha convertido en un lastre económico. Y es aquí donde salta la alarma que nos empuja a pensar que es mejor pagar lo mismo por algo en propiedad que por un alquiler. Nuevamente nuestros patrones mentales eliminan la opcionalidad, resolviendo de una forma automática la ecuación, no dejando plantear otras opciones que en ese momento económico de nuestra vida pueda ser más favorables y que nos permita tener mejores oportunidades a largo plazo. Uno de los requisitos para optar a la opcionalidad es tener verdad financiera, pues esta nos presentará un mapa de nuestras finanzas que nos ayudará a tomar decisiones acertadas, evitando automatismos mentales adquiridos que te hacen perder oportunidades.

Y es aquí querido lector donde entra en juego la opcionalidad, pues es el momento de ponerla en práctica, y la opcionalidad, no es ni más ni menos que la capacidad de plantear y materializar las posibles opciones que podemos elegir antes de tomar una decisión sobre algo en nuestra vida. En el mundo financiero una opción te da derecho a tomar alternativas y decisiones, beneficiándote de un buen momento y retirándote de los peores sin la obligación de cumplir algunas de ellas. En definitiva es algo que muchos no conocen y por lo tanto no la tienen en cuenta, pues solo se conoce lo aprendido. Tener alternativas diferentes donde elegir y plantearlas, te proporcionará la ventaja de no tomar decisiones a la ligera, disfrutando de las mejores alternativas en un determinado momento de tu vida. Por contra, si se toman decisiones guiadas por patrones o programas mentales adquiridos de nuestro círculo más cercano, habrás decidido por mente de otros, sin planificación ni proyección, y privándote de lo que realmente quieres hacer.

Y es ahora donde surge la gran pregunta que la mayoría de los mortales se hace, ¿Mejor alquilar o comprar?.

Julio Chaves. Family Financial Planning.

¡¡¡MAE MIA, ME HAN SUBIDO EL ALQUILER!!!.

Cuando tenemos una fuente de ingresos que nos parece va a ser prolongada y además nos encontramos alquilados, es muy posible que sintamos que el dinero del alquiler lo estamos tirando. Y si por un casual, se nos presenta una oportunidad de compra, vamos a valorar que es lo que más nos conviene, quemar el dinero en alquileres, o comprar una propiedad.

Es en estos casos cuándo es muy posible que esa oportunidad de compra se convierta en un espejismo y nos haga perder foco, tomando en la mayoría de las ocasiones decisiones guiadas por la emoción en vez de por la razón. Si, razonar cuáles son los cambios que esa decisión van a ocasionar a lo largo de mi vida financiera y mi modelo de vida. Y es que el hecho de tener nuestra propia casa, y adaptarla a nuestros gustos y manera de vivir, es muy atractivo, yo diría que emocionante. Pues por un lado dejas de cambiar de hogar y te estableces donde te encuentras cómodo, y si está a la mano, porque decir no?, es toda una oportunidad!!. Ahora toda la atención se centrará en la respuesta del banco, que es quien tiene en su poder la ultima palabra, y es a partir de aquí donde dejamos a un lado la opcionalidad y nos inclinamos hacia los números para obtener nuestro objetivo, perdiendo de vista todo lo demás, pues donde estábamos pagando un alquiler moderado, ahora se ha convertido en un lastre económico, haciendo saltar todas las alarmas para empujarnos a pensar que es mejor pagar lo mismo por algo en propiedad que por un alquiler. Aquí es donde nuestros patrones mentales eliminan la opcionalidad, resolviendo automáticamente la ecuación, no dando lugar a otras alternativas que quizás en ese preciso momento económico de nuestra vida puedan sernos más favorables, que nos permitan tener mejores oportunidades en el largo plazo.

Pero para optar a a la opcionalidad, uno de los requisitos es tener verdad financiera, pues ésta nos dará la oportunidad de tener un mapa perfecto sobre nuestras finanzas, visualizando de una atacada donde te encuentras y hasta donde puedes llegar si todo sigue igual. Esta visión te ayudará a tomar decisiones acertadas evitando la toma de decisiones por patrones mentales adquiridos.

Pero amigo mío, estoy completamente seguro, de que ni siquiera tú que eres de los pocos que me lees, tienes esa verdad financiera, pues la mayoría de las veces no compramos verdad, pues la verdad te hace bajar de la nube y quizás no te guste lo que descubras, el precio de la verdad es caro, así que es mejor vivir engañándonos y feliz, que con verdad y triste.

Y dicho lo anterior, es aquí donde surge la gran pregunta:

– ¿Mejor alquilar o comprar?.

Y la verdad que la respuesta es, ….depende. Pues por un lado la compra limita tus libertades de poder hacer aquello que realmente te gusta, ya que te ata a continuar trabajando para pagar una hipoteca. Ademas, nunca olvides que la compra, viene acompañada de obras de mejoras y acondicionamiento, sin dejar atrás pagar todo aquello que conlleva ponerla en marcha. Contratos y servicios, luz, agua, internet, seguros, etc. También hay que incluir los impuestos como el Ibi y la comunidad, y por supuesto, en caso de tener garage la licencia de rodadura. Y si te digo más, estoy completamente seguro de que la vas a acondicionar con lo mejorcito de calidad dentro de tus posibilidades, incluyendo las mencionadas pequeñas reformas y mejoras. Y aquí no acaba la cosa pues todo esto hay que mantenerlo para que no se deteriore, y esto conlleva un coste anual de mantenimiento que no debes olvidar.

Llegados aquí, tienes que entender que si te gusta viajar y conocer mundo, o tienes que alquilar para marcharte a otro lugar, o debes de volver a tu casa cuando se acabe tus vacaciones, pues sabes que una casa cerrada tiene peligro de ser ocupada. Te lo pongo peor, si tus vecinos son muy ruidosos, o tú barrio se pone muy saturado haciéndote difícil el aparcamiento cuando llegas del trabajo, te tienes que aguantar, te lo voy a poner aún peor, si por casualidad tienes una enfermedad que te da un grado de invalidez en el que no puedas caminar, y tú edificio no está acondicionado para ti, vivirás un verdadero infierno hasta que te acomodes o vendas para irte a otro lugar, en definitiva tiene sus cosillas malas, pero esto nunca va a pasar.

La parte buena, es que cuando lo termines de pagar tienes un bien inmueble, y este se habrá revalorizado en una media de un 3% al año. La mala noticia es que esto te lo habrás gastado en mejoras y reformas en el durante. Y si no es una buena casa, y está en un lugar poco demandado puede incluso que se devalúe. Tengo que decirte que me encontré con casos de casas que ya no se podían mantener por su elevado coste de agua, comunidad, servicios externos, como piscina y jardines, impuestos etc, tampoco se quería vender por apego, y al final se ha convertido en una mole deteriorada que se mal vende, no recuperando lo invertido para irse a vivir a algo más pequeño y modesto o plegando la servilleta en una casa ruinosa, para que otros la vendan mal y barata. Es importante saber donde compras y tu proyección laboral, pues si la casa está en una zona cara y tus ingresos van a reducirse a una mala pensión, es muy posible que los costes se disparen y llegue un momento en que lo que era tu sueño, se convierta en tu infierno. Y querido lector jamás dudaría en hacerme de algo más grande donde mi familia pudiera disfrutar de todo aquello que gusta, espacio, pistas deportivas, piscina, jardines, huerto, etc. Pero jamás dudaría en venderlo cuando esto no sea útil y la casa se queda vacía.

Conociendo todo esto es momento de recurrir a las distintas opciones, planteando distintos escenarios en busca de respuestas, no olvidando que para obtener respuestas es importante hacer preguntas. ¿Es aquí donde quiero vivir toda la vida?, ¿esta casa o piso es potencialmente alquilable si tuviera que cambiar de provincia?, ¿tengo la oportunidad de comprar algo más económico que me genere más rentabilidad en otro punto de la ciudad y que también sea atractivo para mi aunque más pequeño?, ¿mi trabajo es provisional, o definitivo?, ¿cuantos años me privará la hipoteca de las cosas que realmente me gusta hacer?, ¿quiero compartir con alguien la mayor inversión de mi vida?, ¿quiero tener hijos?. Hacerte todas estas preguntas te dará la oportunidad de preparar un traje a medida que te permita tomar la mejor decisión, ya que no es lo mismo si vas a comprar una casa por 140.000 que dos por 59.000. Pues en el segundo caso además de diversificar el riesgo, aumentas la rentabilidad de tu inversión, ya que te permite vivir en una y alquilar la otra. Lo mejor es probar opciones sin fijar obligaciones para ir cogiendo aquello que en ese momento de tu vida sea más interesante para tu vida financiera.

Ahora vamos a ver, que pasaría si vives siempre de alquiler. En primer lugar te permite vivir en cualquier parte del mundo, aumentando oportunidades laborales, hablar idiomas y aumentar tus ingresos pues, los salarios son más altos por regla general. Por otro lado, si tu empresa te lo permite, podrás tele trabajar desde la ciudad que desees. Un alquiler te permite elegir cuanto quieres pagar dentro de unos márgenes, y si bajan tus ingresos simplemente puedes dejarlo o compartir piso con alguien hasta que mejore tu situación económica, tampoco tendrás que pagar por su mantenimiento ni por las averías de electrodomésticos, el IBI, seguro de hogar, y la. Comunidad, pues corre a cuenta del arrendador, un alquiler no te ata a un domicilio, y si tienes un vecino plasta, simplemente te vas, ni tampoco a una hipoteca, ni a un trabajo en tu ciudad. En cuanto a pagos. además del alquiler, solo pagarás por los servicios elementales de donde vivas, luz, agua, internet y los requisitos que cada país te exigen para tener tu residencia, como seguros de salud etc. Por contra es muy importante que sepas que hay que preparar un lugar donde vivir, pues si no ahorras lo suficiente llegará un momento en el que tus capacidades laborales se vean diezmadas, y por ende tus ingresos, es importante que sepas que los años no pasan en balde y que te puedes encontrar en la calle. Preparar un lugar cómodo es algo que debes de tener en cuenta, invertir en patrimonio te dejará buena rentabilidad y además te servirá de recogimiento algún día si todo se tuerce.

Por otro lado la falta de conocimiento sobre finanzas personales, te hace pensar que te darán un crédito del 100% porque ganas bien, o si eres funcionaria/o que los bancos se rendirán a tu nómina fija. Y tengo que decirte que eso ya no va así, pues analizan no solo el patrimonio que tienes, si no como has manejado tu dinero por los movimientos de tu cuenta, realizando un detallado análisis financiero de tus patrones de uso con tu economía, y si por casualidad no tienes ahorros y solo tienes préstamos, y gastas todo lo que tienes, probablemente no tengas crédito para ellos y no se te apruebe la operación hipotecaria.

En resumen, si eres un puro gastoso y no tienes nada ahorrado. Si además no tienes ningún respaldo patrimonial y los egresos bancarios son un habito común, lo más probable, es que los bancos te den lo que viene a ser un plancho. Si amigo lector un plancho, es eso mismo que tú piensas pero más ancho .

Pero ahí no acaba la cosa amigo mío, porque además como no trabajas la opcionalidad y no sabes lo que es planificación financiera, seguro que no tendrás en cuenta que a la hipoteca se te sumará, tu nueva comunidad, tu nuevo IBI, tu nueva basura y abastecimiento de agua y por supuesto todos los servicios necesarios que tendrás que contratar para vivir. Por otro lado los productos financieros como el seguro de vida de obligado cumplimiento por el banco, seguro de hogar, sumado al acondicionamiento de tu nueva casa para hacerla habitable. A todo esto súmale el 20 % de entrada y los llamados gastos de compra venta, que como no los tenías previstos, tienes que pedirlos y por supuesto devolver.

En definitiva desde los 25 tendemos a ir a la deriva sin planificación ni destino, y esto quiere decir que normalmente se vive al día sin priorizar aún sabiendo que algún día vamos a comprar una propiedad, a los 35 pasan 10 años sin tener ningún ahorro y para colmo nos creemos los reyes de las finanzas, pero nada más lejos de reyes y menos de finanzas.

Lo peor de todo esto es, que en vez de buscar ayuda seguimos a la deriva con un alto riesgo de encallar, porque no necesitamos ayuda para estos menesteres ya que 2+2 son 4, es por esto por lo que se ha tenido que reformar la ley hipotecaria, la ley 5/2019, por la cantidad de lumbreras que compran sin planificar. Esta claro que tirarte a una hipoteca reduce las opciones que tienes con tu dinero, pero hacerlo a la deriva y rechazando ayuda de profesionales es aún peor.
Es evidente que si la economía obedece a ciclos movidos por las decisiones de las personas, y si las personas deciden por programas y patrones, ya está todo dicho.

Julio Chaves González

Family financial planning.

¡¡¡EL FUTURO NO EXISTE!!!….., O PUEDE QUE SÍ.
Un analfabeto del mañana no es aquel que no sabe leer, si no aquel que no sabe aprender. Y no amigo mío, no me refiero a aprender alguna materia en concreto, sino a aprender de verdad, y para ello hay que aprender a aprender. Y eso querido lector será lo que marque la diferencia entre unos y otros en el mañana.
La verdad es que cada vez cuesta mas conocer personas que quieran aprender, y esto lo digo por experiencia propia, ya que yo he formado parte de este grupo de borregos cabezudos que lo hacen todo mejor que nadie y que no te dan ni si quiera la oportunidad de oír lo que tienes que exponer. Conociendo que lo peor que les pueda pasar es aprender algo que igual no saben y teniendo la certeza de que todo lo que se aprenda será determinante para su mañana, pues le dará la oportunidad de elegir. ¿Si pudierais elegir el final de vuestra historia, la elegiríais?. La tranquilidad financiera te hará bajar la guardia y es posible que tu barco tenga fugas, por lo contrario el conocimiento de esta te tendrá alerta y serás previsor, tendrás tu propia hoja de ruta, y por su puesto siempre sabras donde está tu Norte. Por ende el conocimiento de la tranquilidad financiera te llevará a tu libertad financiera.

Dicen que el mejor experto, es aquel que haya cometido todos los posibles errores de libro que. se puedan cometer dentro de cualquier materia. Pues bien, yo os puedo decir que me equivoqué en todo lo posiblemente equivocable dentro de mis finanzas, tanto de negocios como en las personales. Y esto me hizo replantear todo lo aprendido y averiguar que tenía que aprender a aprender, pues la verdad es que nunca escuchaba a nadie, así que pensaba que lo mejor para mi era lo que yo decidía, pues seguro que como yo nadie para mirar por mis intereses, es ahí donde no me daba cuenta que existían más opciones, y que quizás si las hubiera aplicado en algunas ocasiones, todo hubiera ido mejor, pero definitivamente me di cuenta de que no aprendía, porque no sabía aprender.

La verdad es, que nos cuesta escuchar lo que nos tienen que decir otros, y es normal por la picaresca y los engaños que existen, también el rechazo que nos provocan todos esos comerciales inexpertos que nos abordan todos los días para vendernos sus productos. Desarrollando para estos un sistema de defensa infalible con una sola frase, ( no tengo tiempo)

Y es aquí donde vamos. ¡¡No tengo tiempo!!. Pero amigo mío el tiempo es el mismo para todos, todos tenemos el mismo tiempo. Y cada vez que decimos no tengo tiempo, lo acortamos un poquito más. Y es que lo que nos diferencia a día de hoy a unos de otros, es como administramos ese bien tan preciado. Ya que un tiempo bien administrado da como resultado más tiempo para ti. Por otro lado el tiempo mejor empleado, es aquel que usas para ganarle a la vida todo el tiempo perdido.
En mi caso poder gestionar mi tiempo, para gastarlo donde quiero, priorizando cada día, es uno de mis hábitos favoritos. Y el tiempo es algo que va muy ligado a las finanzas, y te explico brevemente, cuando tú ganas dinero en un trabajo, lo haces con alguna habilidad y tu tiempo, lo que quiero decir que al final cambias tiempo por dinero, y sabiendo esto es importante que te pregunte:

– ¿A Que precio quieres cambiar tu tiempo?.

Y es que no son pocas las veces que me he reunido con alguna persona, gastando mi tiempo de forma inútil y no dándome cuenta de que no con todo el mundo merece la pena perder tiempo, pues a parte de serrín, tienen una mentalidad deudora y son adictos al consumo a discreción, a todo lo que le planteas le sacan un pero, pues ellos lo hacen mejor que nadie y ellos se convencen así mismo con la típica frase de el dinero está para gastarlo o mejor ahora que nunca.
Y es que querido amigo, tengo que decir, que cuando tienes un valor, tienes un poder, y ese poder pierde su valor en el mismo instante en el que al interlocutor no le interesa lo que tienes. Es ahí donde los conceptos como planificación financiera, definición de objetivos, presupuesto detallado, fondo de emergencia, horizonte temporal, aprender a gastar, a ingresar, a conservar, crear hábitos saludables en tu gestión financiero personal, conocer el patrimonio neto etc, se convierten en palos piedras y bombas para los oídos de tu interlocutor.

Es entonces cuando aún sabiendo que éste no tiene nada que perder y mucho que ganar, debes de coger la de Villa Diego para evitar escuchar las barrabasadas que un personaje de estos puede soltar. Pero esas personas no saben más, y no quieren aprender y por supuesto ahí llegamos, no conocen lo que es aprender a aprender. Y debes de saber que cuando el tiempo está invertido este se te duplica, y cuando aprendes algo, sea lo que sea lo ganas, es por eso amigo mío que te sugiero que si algún día crees que te están contando una mala película, no pierdas ni un minuto, pero por el contrario, si aquello que te cuentan es lógico y aunque duro te va a venir bien quédate, atiende atentamente y pregunta, pues no hay preguntas tontas sino tontos que no preguntan.

Es curioso pero he podido observar que todos nos preocupamos por nuestro futuro financiero en nuestro otoño de la vida, y querido amigo has de saber que la siguiente estación que te queda es el invierno, pero como para ti el horizonte temporal no tenía sentido, perdiste el tren, ya no te queda mucho tiempo. En finanzas personales todo estos aspectos y más son temas muy determinantes y te pueden cambiar la vida, pero el hecho de tener facilidad para conseguir dinero genera tranquilidad financiera, y por ende descuidas todo lo que abarca este campo para ir a la deriva con un alto riesgo de encallar. La tranquilidad financiera te aleja de aprender algo nuevo sobre un aspecto de tu vida en el que aparentemente te va bien, dando esto lugar a pensar que vas a perder tu tiempo, y para ello se desarrolla un sistema de defensa infalible con una frase demoledora:
– No tengo tiempo, o el futuro no existe. ( esta si que es buena), El futuro no existe.
Mi pregunta es si el tiempo pasado ya no lo recuperarás jamás, y si el tiempo futuro esta por venir, ¿cuando tienes tiempo?. El tiempo está en el ahora, ahora es cuando se tiene y a veces emplear un poco de éste para centrar bases y marcar tu hoja de ruta, es lo mínimo que puedes hacer por ti mismo. Por lo tanto, es ahora cuando tienes tiempo, es ahora cuando puedes invertirlo y generar más para ti. Si, aunque suene raro invertir el tiempo es la mejor forma de ganarlo, pues a este le pasa como al dinero, que lo puedes tirar, lo puedes perder, lo puedes regalar, incluso lo puedes prestar, pero una vez decidas que hacer con el, debes saber que jamas lo recuperarás, jamas volverás a disponer de ese que no aprovechaste.
Es curioso cuando alguien me dice que el futuro es incierto, y yo de pronto, le pregunto si recuerda donde se encontraba hace 20 años, la respuesta es obvia, siempre contestan si, porque seguro recuerdan un momento de su vida que les marcó y es cuando se dan cuenta de que han pasado veinte años de un plumazo, ahora es cuando se dan cuenta de que hoy es ya el futuro de ayer, y ahora es cuando descubren que el futuro existe, y no solo eso, sino que viene corriendo hacia ellos como un rayo.

Hoy es el futuro de hace 20 años, y yo me pregunto, ¿que te hace pensar que no pasarán 20 años más?, y que además estarás bien de salud, y que además te pueda apetecer hacer cosas que ahora si te puedes permitir porque ya no debes emplear tiempo en trabajar, ¿que te hace pensar qué no estarás bien para poder disfrutar de una vida llena de bienestar?, o ¿que te hace pensar que no necesitará alguien de tu familia ayuda para superar uno de esos baches de la vida por los que tú mismo has pasado?.

Entender todos estos conceptos y sobre todo la relación entre ti y tu horizonte temporal es crucial. Hacerte preguntas como, ¿de cuanto tiempo dispongo para alcanzar mis objetivos?, ¿puedo planificar mis finanzas ?, ¿puedo alcanzar a controlar mi economía para que ella no me controle?, es crucial para tomar decisiones acertadas en tu vida, pues no es lo mismo darte cuenta a los 20 años que tienes que preparar tu mañana, que a los cincuenta. Como comprenderás a los 20 tienes algo que no tienes a los 50 …….(tiempo).
Tener la capacidad de entender este concepto te ayudará algún día a no tener que lamentarte por aquello que no hicistes, somos el fruto de nuestras decisiones y nuestras decisiones de ayer serán las que marquen el mañana. Y tú ¿donde y cómo quieres estar mañana?.

Julio Chaves González
Family financial planning

Hoy me gustaría darle una mención a los grandes olvidados de las finanzas personales. Los Impuestos, los Productos financieros y los Imprevistos. Y es que querido lector, en mi corta experiencia como analista de eso que llamamos economía doméstica, he podido observar que todos y repito mayúscula, TODOS los análisis que he realizado a diferentes perfiles de personas, con sus diferentes profesiones y composición familiar, conviven completamente mimetizados con ellos, tomándolos casi como que si no existieran, y por eso les llamé los grandes olvidados, si, así los llame, porque parece como si no existieran o no fuesen de importancia en la economía familiar. Y, o yo soy un tipo con poca fortuna, o la gente está sumamente mimetizada con estos gastos que además de pesados, tienen un factor común, y es que nos van a acompañar durante toda nuestra vida y además aplican efectos compuestos, cosa que no ocurrirá con nuestros ingresos si somos asalariados o autónomos.

Y es que verás, en el momento que entras en el mercado laboral te empiezas a rodear de productos financieros, en un principio algunos sin coste, pero tranquilo que ya te tocará. Y hablo de la cuenta bancaria que necesitarás obligatoriamente para que te ingresen la nómina, ésta tendrá el placer de ser tu segundo producto financiero, porque tus padres ya se encargaron desde el momento que naciste de asignarte el primero, el seguro de deceso, que como ya he dicho te acompañará toda la vida. El segundo la cuenta bancaria, que en principio es gratis, pero ya te tocará pagar comisiones de mantenimiento además de ofrecerte dinero a un tipo de interés muy atractivo para que lo cojas, y así que puedas disfrutar de lo que no puedes a costa de hipotecar tus sueños. El tercer producto las tarjetas, de débito y de Crédito, ambas fundamentales pero usada sin control, una bomba de relojería. El cuarto el seguro de tu Vehículo, pues sin medio de locomoción no vas a trabajar muy lejos, al quinto llamémosle alquiler, o hipoteca de tu hogar, el sexto y ya vinculado a la hipoteca el seguro de vida y el séptimo el seguro de hogar. Espera no te vayas que te quedan unos pocos, imagino que querrás ahorrar un poco para cuando te jubiles verdad?. Vamos allá, toma el octavo, un plan de ahorro para cubrir este hueco, llámalo plan de Pensiones, que no te recomiendo, Plan individual de Ahorro Sistemático, Plan de Jubilación o simplemente ahorro alargo plazo o un Unit Linked. Se te olvida este, párate!!. El noveno, el seguro de Salud, que ya se encargarán de meterte miedo con aquello de que la seguridad social va fatal, y pin pan toma lacasitos. Todavía te queda el décimo, el seguro de accidentes, si, ese que si te accidentas en función de lo que te dañes así te indemnizan, o también por días hospitalizados, si es que no puede ser, se te van las mejores querido/a. Lo que no sé, es para quien narices trabajas, si para ti, o para las aseguradoras. Si analizaras el coste hora de tu trabajo, ósea cuánto tiempo empleas en ganar tu salario, averiguarías cuánto te pagan por tu tiempo, e igual al comprar o pagar algo, sabrías cuantas horas empleaste para ganarlo, y si supieras que lo que compraste lo pagaste con tu tiempo y que el tiempo gastado no vuelve nunca, igual te darías cuenta de que tu tiempo no tiene precio, porque es un bien finito y se agota sin parar, pero eso es otra historia amigo mío, aunque si que te ayudaría a vender tu tiempo a mejor precio o por lo menos a no tirarlo por el retrete.

Vamos con el segundo olvidado, los impuestos. Y es que cuando hago un análisis al final siempre se dan cuenta de que no queda apenas capacidad de ahorro, y donde había un sobrante ya no sobra nada, y es que no se tiene en cuenta de que, solo existen dos verdades en la vida, los impuestos y la muerte, ambos están presentes cada día. Por un lado debo decirte que cualquier cosa que compres graba impuestos, lo que sea, desde un Chupa Chups hasta una casa y que además luego pagarás impuestos por tus patrimonios. Por ejemplo, un coche tiene el impuesto de circulación, una casa el IBI, Impuesto de Bienes Inmuebles que has de pagar cada año. Si tienes un plan de jubilación pagarás impuestos al cobrarlo, Si tienes dinero en fondos pagas impuestos, si compras o vendes coche o casa, pagas impuestos, si eres autónomo pagas impuestos y si eres asalariado pagas impuestos, y si te devuelven de la declaración, no es que te regalen el dinero, es que te quitaron demasiado de tu sueldo y te van a devolver un poquito para que te quedes tranquilo, y encima tu contento/a de la muerte . Si pagas un seguro pagas impuestos, si te toca una lotería pagas impuestos, si recibes una herencia pagas impuestos, si recoges mucho dinero del bingo pagas impuestos, si juegas casino online y ganas dinero a partir de los 900 €, pagas impuestos, si te vas de vacaciones, pagas impuestos y si pagas los suministros de tu casa, pagas impuestos. Espera, espera, que si ganas un buen salario pagas impuestos y en ocasiones, solo por un euro pasas al siguiente tramo de interés y eres mas pobre que el año anterior, aún con la subida que te han aplicado. Si vas al cine o teatro pagas impuestos, si sales a cenar, pagas impuestos, si tienes un vado en casa pagas impuestos, o si solo tienes una plaza de garaje en la puerta, pagas impuestos de rodaje. Como verás, pagas impuestos por todo, el problema es que lo tenemos tan integrado que ya no nos damos cuenta de que están por todo sitio y que en ocasiones son abusivos y que estos nos repercuten de una manera muy directa y dañina en nuestro poder adquisitivo, y conste que yo pienso que es una buena manera de contribuir al bien estar social, pero claro si se emplea en estos fines y si además se ve la mejora, ancha es Castilla, pero aquí hay muchos millones de euros recaudados en impuestos, que van a parar al gasto social. Si, el gasto social, investigad a qué se le llama el gasto social y veréis como ese monto no va dirigido a mejoras de ningún tipo, y que solo una pequeña partida se destina para parchear y callar algunas voces, el caso que en la Edad Media, el Rey saqueaba al pueblo quitándoles el grano y los animales para dejarles con el mínimo, de esta forma podrían volver el año siguiente a saquear, pues el pueblo por el miedo a la muerte empezarían a construir otra vez sus cultivos y crianzas que sabían serían saqueadas al año siguiente, y ahora el saqueo es igual solo que es legal, y encima hay una gran mayoría que está súper de acuerdo con que ese dinero sirva para pagar los sueldos, dietas, Vehiculos, vacaciones, jamones, buenas casas y un sin fin de barbaridades a políticos que no dan ningún tipo de servicio al país, personas que no tienen ni la más mínima idea de finanzas, que no ayudan a los empresarios y emprendedores, creando a su vez por sus malas prácticas una escuela de funcionarios, pues es bien sabido por el populacho que autónomo es sinónimo de tonto y que un funcionario tiene la vida resuelta. Estos funcionarios que no obedecen a demanda natural a su vez aumentan el gasto social pues es el gobierno el que debe de pagarles, en vez de potenciar y cuidar a los funcionarios que si obedecen a demanda natural, como médicos, policías, bomberos, profesores y otros que son esenciales en nuestra estructura social. Además estos políticos en vez de dar soluciones, se pasan el día creando ministerios nuevos, que no sirven para nada y que además les cuestan a los ciudadanos, pasando horas cacareando en el congreso, para debatir entre ellos quien será el próximo que se llevará el gato al agua, riéndose a su vez delante de nuestras narices, e implantando ideologías que agravan aún más el estado financiero del pueblo, para crear la llamada división social, divide y vencerás. Y tomando además medidas económicas millonarias con las que lo único que consiguen es despertar la pillería generando vagos y maleantes. Como dice el dicho, da un pez a un hombre o mujer y comerá un día, enséñale a pescar y nunca más pasará hambre. Por otro lado cuando se retiran de su mandato se quedan con pagas vitalicias que sigue engordando el llamado gasto social.

Uno y uno son dos querido lector/a, y dos más dos son cuatro, que nunca te convenzan de lo contrario.

Este gran olvidado, los impuestos, tienen para hacer una tesis doctoral, y sé amigo mío que tú todo esto lo sabías, pero como siempre digo, el dinero es un buen sirviente, pero un mal profesor. Quiero decir, de que te sirve conocer que existe, si no aprendes a evitarlos legalmente. En otro artículo desglosé los impuestos totales que podría pagar un español de clase social media, y con lo pagado té garantizo que se jubilaba sobradamente y con mucha tranquilidad financiera. En este caso, muchos pocos es un mucho, pero en tu contra y no a tu favor.

Por último y este es el que más me sorprende, son los Imprevistos. Llegados a este punto a nadie le ha ocurrido nada en todo el año, poniendo la cara de aquel que se tragó el cazo como si la misa no fuera con él, y es que amigo mío, tienes que comprender que el cerebro humano está preparado para olvidar aquello que nos hace sufrir, salvo que sea algo muy destacable, pues si algo preocupa desgasta y el cerebro es un yonqui de las salidas cómodas, ya que a este le da pereza estar eternamente preocupado. Y esto da lugar a que los golpes económicos ya sea de salud, de averías de electrodomésticos o de vehículos, sanciones administrativas o multas, también de aquella cantidad que has prestado que no te han devuelto etc. sean olvidadas. Y este es un patrón que te garantizo tiene su espacio en tu economía y en la de todos, otra cosa es que no te acuerdes. Inicialmente yo dije que igual yo era una persona muy desafortunada porque cada año se cuanto voy a pagar de impuestos, tengo siempre revisados los productos financieros y tengo en cuenta algo que desde 2016 siempre se viene cumpliendo en mi economía, los imprevistos, que además no son pocos y traza un patrón de media anual, que más o menos se iguala de un año a otro hasta el punto que debo de incluirlos como un gasto más habitual en mi planificación financiera. Aunque tengo que decir que no soy el único, pues este patrón también se cumple en todos aquellos análisis a los que les hago un seguimiento continuado trimestral, información que nos da una idea de cómo va a ir el próximo año financieramente hablando y cómo podemos mejorar. Si por un casual ese año se reducen los imprevistos, se destina a otro fin.

En definitiva y después de dar tanta información, has de tener en cuenta querido lector/a que estos grandes olvidados, van a acompañarte toda tu vida financiera, y así como los entiendas te sablearan o no.

Y tu querido lector, ¿Guardas para tus imprevistos, o los abordas al salto mata?

Julio Chaves González Family Financial planning.

Son ya muchos los jóvenes que he podido ver que a finales de su vida académica tienen dudas sobre que es realmente lo que quieren hacer, teniendo una gran incertidumbre sobre a qué se quieren dedicar o cual va a ser su leyenda personal. Esto ocasiona que vayan saltando de una Formación profesional a otra perdiendo su tiempo o haciendo un cambio radical a Bachillerato o viceversa, para tampoco saber que carrera iniciar. Querido y joven lector esto no es nada bueno para ti, pues vas perdiendo tiempo en el aprendizaje de habilidades, que es lo que realmente te abrirá espacio en el mercado laboral de forma rápida, para poder dedicarte a lo que realmente quieres. Un ejemplo, comenzar el aprendizaje académico para esa carrera que te hará llegar profesionalmente donde tu quieres, o hacer ese curso costoso que te abrirá puertas.

He podido observar que para este fin las chicas lo tienen más claro pues ganan por goleada. Hablo en general de aquellas personas que tienen muy claro aquello a lo que se quieren dedicar, pero aún no lo han decidido. Has de saber amigo mío, que una vez decidas tu profesión, esa es casi para toda la vida, y salvo que seas un valiente, te costara mucho el cambio después de años dedicados a aquello que realmente no querías, te diré que para cuando te des cuenta de que no era tu leyenda personal, te puedes encontrar en la tesitura de que no te queda tiempo para un cambio, o de que te encuentres fuera del mercado laboral por tu edad. Es por ello que te pido que te pares un poco a planificar tu futuro, pues pequeño amigo dedicarte toda tu vida a algo que no quieres es todo un infierno, no hay nada peor que trabajar por dinero y aún más tenerlo que hacer para sobrevivir tapando deudas. Busca tu leyenda personal, aquello que haces realmente bien, y con lo que el tiempo te pasa sin dar cuenta y lleno de ilusión y no trabajarás más en la vida. El estatus, profesionalidad, reconocimiento, y nivel económico viene solo.

Es bien sabido que existe una gran demanda en el sector de hostelería para jóvenes, telecomunicaciones, almacenamiento, electricidad, domótica, reparación de equipos telefónicos y ordenadores, dependientes de tiendas de moda etc. Es cierto que también hay mucha demanda en el mundo del reparto 🚚 que aunque no lo veáis tener una visión de ruta y realizar un amplio reparto requiere de mucha habilidad y sentido de la orientación, quiero que sepas que aunque es un camino fácil este trabajo concretamente requiere de mucho tiempo para su desarrollo y desgasta bastante, y tienes que entender que para combinar estudios con trabajo tienes que poner tú las condiciones. Hay muchísimas empresas que buscan una media jornada que te dará tiempo suficiente de iniciar algo paralelo, y además tienes la oportunidad de aprender una habilidad y de tener tu primera experiencia en el mercado laboral, es cuestión de proponer tus condiciones de horarios en las plataformas de empleo y ya te contactan.

Pero vamos a lo importante que me voy. Conseguir una habilidad del tipo hostelería o telecomunicaciones, te abrirá paso al mercado laboral y a su vez al mercado financiero, quiero decir empezarás a tener independencia económica. Si de verdad quieres, es aquí donde puedes tener la posibilidad de ahorrar para cumplir objetivos académicos que te conduzcan a tus metas profesionales. Por ejemplo si quieres ser desarrollador de algún tipo de software de juegos o otro tipo de programa específico que sea muy demandado, tienes que hacer un desembolso en cursos específicos, al margen de tener una base, o si por ejemplo quieres iniciar la carrera de tu vida puedes ya empezar a ahorrar para tu máster o para el desarrollo de tu carrera en otro país donde tener más oportunidades y se te abra un mayor abanico de posibilidades dentro de tu campo o de tu futura profesión.

También puedes iniciar una carrera mientras sigues viviendo de la economía de tus padres. A primera vista parece una buena opción, pero a la larga pagarás un precio caro. Para empezar serán como mínimo 5 años de retraso en tu vida financiera, que al final serán más, con lo cual con suerte con 24 empezarás a buscar trabajo para terminar donde empezaste, de camarero o repartiendo, pero con cinco o seis años de retraso, con más suerte y si eres bueno tendrás trabajo de lo que has estudiado, pero si te pones a pensar hoy día todos quieren ser, médicos, abogados, arquitectos o funcionarios, y amigo mío no habrá trabajo para tanto erudito, y si tiras por la vía del funcionario, he de contarte algo. El dinero de los funcionarios salen de las arcas del estado y para empezar aquí no hay cabida para todos, pues si el estado paga los sueldos y se nutre de los impuestos uno de los dos no va a ir muy bien, además, el estado es una empresa que soporta una deuda histórica y que cada año va a más por la mala gestión financiera de nuestros políticos, por otro lado cada político que se retira se queda con una paga para toda la vida muy elevada formando parte del llamado gasto social, y esto se va sumando cada año haciendo la deuda insostenible, eso si antes te recortaran a ti que a sus sueldos, y esto ira a peor hasta que el sistema colapse y empiecen los recortes. Así que lo más probable, es que después de terminar tu carrera, si la terminas, andarás picoteando de un lugar a otro sin posibilidad de tener una especialidad en algo y teniendo experiencia en todo y especialista en nada, y eso querido amigo no sirve para nada, tienes que hacerte fuerte en algo que los demás demanden para poder venderte, demanda natural, especializarte en algo que los demás necesiten para facilitarles la vida, y esto se consigue a través de tu leyenda personal, aquello que sólo tú haces mejor que nadie, y que te hace imprescindible dentro de la sociedad. Y es aquí donde te voy a dar una pista que te ayudará a buscar tu leyenda personal, haz una lista donde reflejes todo aquello que no te gustaría hacer para ganar dinero, y quédate con las que realmente te gustan. Es aquí amigo lector donde debes hacer una buena elección y comenzar a perseguirla sin descanso.

Si la elección es la correcta y realmente es tu leyenda personal, la vida conspirará para hacer cumplir tus sueños, y todo lo demás vendrá solo.

Mucha suerte con tu leyenda personal, y nunca renuncies a tus verdadero sueños por muy lejanos que los encuentres, por regla general te toparas con ladrones de tiempo que te intentarán alejar del camino, y son a los que tendrás que decir no, para alcanzar tu destino.

Julio Chaves

Family Financial Planning

¿Alguna vez te has preguntado por qué, a pesar de ganar bien, no logras acumular riqueza? La respuesta está en tus patrones mentales: programas automáticos que influyen en cada decisión que tomas con el dinero.

La forma en que gastas, ahorras o inviertes no es casualidad. Está determinada por creencias, hábitos y entornos que, muchas veces, juegan en tu contra.

En este artículo descubrirás:

Qué son los patrones mentales financieros y cómo afectan tu economía. Los perfiles BAR y MAR: dos formas opuestas de gestionar el dinero. Cómo cambiar tu mentalidad para crear riqueza real.

¿Qué son los patrones mentales y por qué importan en tus finanzas?

Un patrón mental es un programa de conducta que repites de forma automática en determinadas situaciones. No decides desde cero: reaccionas como siempre lo has hecho.

Esto también se aplica al dinero. Si tu patrón es “gastar más cuando gano más”, o “mejor disfrutar hoy que planificar”, tus finanzas estarán condicionadas por esa programación.

Pero, ¿cómo impacta esto en la riqueza a largo plazo? Para entenderlo, vamos a uno de los estudios más reveladores sobre este tema.

El descubrimiento de Thomas J. Stanley

En 2010, el investigador Thomas J. Stanley publicó los resultados de un estudio de 20 años sobre los millonarios en Estados Unidos. El objetivo era entender sus hábitos para diseñar productos financieros adaptados a ellos.

Su conclusión fue clara: no todos los millonarios piensan igual ni gestionan igual su dinero.

Stanley clasificó a las personas en dos grandes grupos:

✅ BAR (Buenos Atesoradores de Riqueza) ❌ MAR (Malos Atesoradores de Riqueza)

¿La diferencia? No está en cuánto ganan, sino en cómo manejan lo que ganan.

¿Qué es un MAR? El perfil del Mal Atesorador de Riqueza

Los MAR suelen ser profesionales con altos ingresos: médicos, abogados, arquitectos, directivos…

Pero, a pesar de ganar mucho dinero, caen en un patrón que los deja vulnerables:

Incrementan gastos al subir sus ingresos (nuevo coche, mejor casa, más lujos). Dependen del estatus: barrios caros, colegios privados, viajes constantes. Invierten mal: productos de baja rentabilidad y alta fiscalidad. No se asesoran: creen que saben gestionar su dinero… y no es así.

Consecuencia: aplican la Ley de Pareto a la inversa: 80% de ingresos destinados al consumo. Su patrimonio neto termina siendo muy bajo en proporción a lo que han ganado.

¿Qué es un BAR? El perfil del Buen Atesorador de Riqueza

Los BAR pueden tener ingresos medios (profesores, pequeños empresarios) y aun así acumulan más riqueza que un MAR. ¿Por qué?

Mantienen su nivel de vida estable, incluso cuando ganan más. Planifican y controlan sus gastos. Ahorran e invierten de manera inteligente. Buscan asesoramiento profesional y se educan en finanzas.

Resultado: Su patrimonio neto puede ser cuatro veces mayor que el de un MAR con el mismo nivel de ingresos.

La trampa de la tranquilidad financiera

¿Por qué un médico exitoso termina con menos patrimonio que un profesor?

Por un patrón mental peligroso: la tranquilidad financiera. Cuando alguien gana mucho, cree que siempre tendrá dinero y deja de planificar.

Esto genera:

Despreocupación por el ahorro. Aumento del consumo innecesario. Falta de inversión o inversión equivocada.

En otras palabras, el problema no es lo que ganas, sino cómo piensas cuando ganas.

Cómo cambiar tu patrón financiero

La buena noticia es que puedes reprogramar tu mente para pasar de MAR a BAR. Aquí tienes algunas claves:

✅ 1. Reconoce tu patrón

¿Eres BAR o MAR? Hazte preguntas como:

¿Gasto más cada vez que gano más? ¿Tengo un plan financiero claro?

✅ 2. Define objetivos concretos

Sin metas claras, cualquier ingreso se diluye. Fija un plan para construir patrimonio, no solo para vivir al día.

✅ 3. Vive por debajo de tus posibilidades

Si tu ingreso sube, no aumentes proporcionalmente tu consumo.

✅ 4. Invierte con inteligencia

Busca rentabilidad real y diversifica. No dejes tu dinero en productos de baja rentabilidad y alta fiscalidad.

✅ 5. Rodéate de conocimiento

Asesórate con profesionales y aprende sobre finanzas personales. La ignorancia es cara.

Conclusión

El dinero es importante, pero la mentalidad lo es más. Puedes ser un profesional exitoso y aun así no acumular riqueza si tu patrón mental te empuja al consumo desmedido y a la falta de planificación.

Recuerda: la verdadera riqueza está en tu patrimonio neto, no en tu salario.

Cambia el programa… y cambiarás tu futuro financiero.

Julio Chaves González

Consultor Financiero Especializado en Planificación Familiar y Patrimonial

Gastar dinero es algo que todos sabemos hacer,…. pero gastar de forma saludable, seguro que os puedo garantizar que no hay muchos mochuelos.
Es más, casi te puedo asegurar que,…. ni siquiera tú sabrás que se puede gastar de forma saludable.

A estas alturas entiendo que debas de saber que para vivir dignamente tienes que gastar en los mínimos suministros y elementos elementales para que tu vida ruede. Techo, alimentos, ropa, suministros imprescindibles, medicina y por su puesto tenemos que incluir las nuevas tecnologías, teléfonos móviles, tablets, Pc, que son los que te abran un espacio al exterior para comunicarte con mucha más gente. Además, solemos gastar dinero en otras partidas muy necesarias para cada uno…….o no. Pero esa es otra historia. Hoy vamos a ver diez formas de gastar de manera saludable.

1- Cesta de la compra. La cesta de la compra es uno de los esenciales y aquí puedo decirte que existe un estudio que dice que un 30% anual de los alimentos que compramos van a la basura. Unos caducados otros porque ya no nos fiamos etc. Y para frenar esto, es muy importante que no acumules comida en la despensa de tu casa, salvo que tengas lejos las tienda de comestibles o los supermercados, y si es así, es importante no acumular más de una semana vista. Es importante que planifiques tu comida para alimentarte de forma equilibrada y así tengas claro que productos perecederos tienes que comprar esa semana, aléjate de las chucherías y utiliza la técnica del engaño, lo cojo me acompaña toda la compra pero nos despedimos en la caja.

2- Compra productos frescos y no aquellos que estén pre cocinados y envasados en el supermercado, ya que además de que estás incorporando algún elemento tóxico en tu organismo, tomas alimentos de dudosa calidad. Comer bien y fresco es sinónimo de Salud y Energía vital. E invertir en salud supondrá un ahorro para mañana. Revisa los productos que compres a través de alguna app que analice la calidad de lo que estás comprando, tienes que entender que lo barato sale caro y con la alimentación no se juega.

3- Nunca hagas la compra con hambre pues te dejarás llevar por tu sensación de hambre y comprarás todas aquellas chucherías que te gustan. Lleva siempre una lista contigo con lo que necesites, eso evitará que te salgas de lo necesario y acelerará tu tiempo de compra. Aléjate de los mercadillos que suelen poner en los supermercado, nos llaman las ofertas y acumulamos cosas innecesarias. Recuerda que muchos pocos es un mucho. He podido ver garages llenos de herramientas y máquinas de todo tipo de mercadillos de estos completamente empaquetadas y a la pregunta de ¿porque compro?, la respuesta era porque estaba barato. ¡¡¡!No compres porque es barato si no lo necesitas!!!!.

4- Elabora tu presupuesto mensual donde incluirás todas las partidas de  gastos, también los anualizados para saber de qué dinero dispones para gastar en cada partida y cual es tu verdadera capacidad de ahorro. Recuerda que aquel que hace un presupuesto decide dónde quiere que vaya su dinero en vez de pasar el día pensando donde se fue.

5- Revisa todos los gastos fijos de suministros y realiza una comparativa de mercados para actualizarlos a cada fin de contrato, recuerda que por poco que sea, muchos pocos es un mucho. Nuca te rindas a coger un equipo que te ofrezca una compañía a cambio de una permanencia, al final no te puedes cambiar de compañía en dos años y si sale una buena oportunidad la pierdes, e igual con lo que te ahorras te pagas gran parte del equipo que quieres y no te endeudas con una cuota mensual. Cambia tu mentalidad deudora que te hace pagar comisiones por dinero prestado, por mentalidad de crecimiento, que te paguen comisiones por tener tu dinero invertido.

6- Planificar tus compras, es algo que te lleva a objetivos financieros. Así evitarás comprar dinero caro (pedir préstamos) y no tendrás sorpresas. Estos objetivos pueden ser unas vacaciones y otro tipo de gasto anuales recurrentes que suponga un desembolso anual de gran cantidad por algo a lo que no quieras renunciar.

7- Antes de Comprar date un tiempo. Por regla general estamos en una sociedad de consumo, y esto quiere decir que existen un sin fin de artículos para comprar que por un lado nos hace la vida más cómoda y por otro nos da estatus social. Pero…. debemos de comprender que por mucho dinero que tengamos, si compramos todo aquello que nos gusta, gastamos todo lo que tenemos. Es muy importante que antes de comprar te des un tiempo para ver que uso y que importancia va a tener en tu vida lo que compres, y por su puesto, que salida en mercado de segunda mano tiene el día que no lo necesites, es muy importante saber si eso que compras te va a suponer algún gasto recurrente o de mantenimiento pues debes de incluirlo en tu presupuesto.

8- Compra los activos y vende los pasivos. Aquí poco tengo que contarte, pero si decirte que si compras muchos pasivos (todo aquello que saca dinero de tu bolsillo) tendrá el efecto contrario a comprar activos (todo aquello que mete dinero en tu bolsillo). Recuerda que un activo mete dinero en tu bolsillo y un pasivo saca dinero de tu bolsillo. Es muy importante que planifiques cómo liquidar tus deudas de forma anticipada y con el método de cascada, pues eso no deja de ser un activo, que te acerca a tu Libertad financiera.

9- Antes de Comprar algo de uso ocasional Alquila. Un ejemplo de esto es lo que suelo hacer cuando tengo que viajar en largas distancias de forma ocasional, y cuando digo ocasional es una vez por semana. En este caso alquilo un coche seguro y cómodo de precio razonable, para poder desplazarme en largas distancias, pues si lo compro el desembolso es mayor e incluso la letra de compra se acerca al alquiler. Por un lado siempre tengo coche nuevo y no invierto en algo que se deprecia tanto como un vehículo. Si por casualidad tienes tu coche, también por un lado no arriesgas tu patrimonio, y por otro, si se avería o tienes un accidente, no es el tuyo y paga otro, haciendo cálculos le sale más económico a tu vida financiera pues solo tienes que pagar lo acordado y ponerle combustible. De otra manera si hay una gran avería o queda Siniestro pierdes todo el patrimonio y seguro que te sale caro. Y aquí alguien pensará, si lo aseguro a todo riesgo ya quedo cubierto. Bien, aquí te quiero decir que un coche a todo riesgo a partir del año, la peritación aplica antigüedad y que a partir del año tres se valora tu vehículo y te pagan en función de su precio de mercado, aproximadamente un 40% menos, no llegando en estos casos a cubrir el Siniestro, si, es un todo riesgo, pero a precio de mercado.

10- Busca lo que necesite en mercado de segunda mano. A todos nos gusta tener cosas nueva por su olor a nuevo, por desempaquetarlo o por ser el primero en tocarlo…..pero cuanto cuesta eso?, de cuantas cosas te vas a privar mañana por abrir algo que al día siguiente dejará de ser nuevo, hasta donde llega el concepto nuevo. ¿Consideras nueva una tablet que el mismo día que la recibes se te cae y desconcha?, lo nuevo sólo está en tu cabeza, yo considero nuevo cualquier producto que compre de ocasión, y no me equivoco pues es nuevo entre las cosas que administro, si, que administro, porque ni si quiera son mías, ahora las tengo y las uso de forma temporal, pero algún día las usará otro/a.

Julio Chaves González. Consultor Finanzas Personales.

Es verdaderamente curioso observar la vida fuera de órbita, ahí vas viendo como las personas se encuentran sumidas en esta gran aventura que es vivir. Y esto lo digo porque desde dentro y una vez estamos en el camino, es difícil ver los errores que vamos a cometer, y en ocasiones los reconoceremos a toro pasado. Es curioso pero siempre creemos que las decisiones que tomamos son las mejores, pues las tomamos desde nuestras creencias. También es cierto que el camino hay que recorrerlo para poder ver con claridad todo lo que encontremos a su paso, y así será posible valorar aquello que te gustó más, lo que no te gusto, lo que volverías a repetir, pero lo que es verdaderamente importante es aprender a aprender, analizar errores para aprender de ellos, para cumplir lo que se llama aprender de lo vivido y para ello debes de estar despierto en el momento presente.

Dicho esto cuando en algunos de mis análisis identifico que alguien está sumergido en uno de estos casos, he cambiado la forma de actuar, ya no le cuento en que punto se encuentra, como puede mejorar y cuales son las opciones, pues como he dicho antes. Para ellos es la mejor opción es la decisión que conocen y es la que les da confianza. Contarle verdad y llevarle a la realidad, es como tirar sus castillos de naipes y he podido comprobar que eso suele molestar, a nadie le gusta que le cuenten verdad, no nos gusta que nos pongan delante de nuestra realidad, y preferimos vivir contándonos mentira, pues francamente eso ayuda. Así que en estos casos, simplemente me dedico a oírles con atención, mientras veo como intentan venderme un modelo que ni ellos se compran.
Imagino que pensarás que no me interesa, pero nada más lejos, el problema es que aquí no hay nada que hacer, y posiblemente se sientan incómodos, y la verdad es, que cuando ves a alguien transitar por el mismo camino que ya has recorrido, hacer exactamente lo mismo que tú, y sabes cual será el final, es mejor contemplarlos todo llenos de ilusión, para dejar que la vida haga el resto, pues es la única manera de que aprendan. En una ocasión alguien muy querido me dijo que nadie aprende con mal ajeno y tengo que reconocer que es muy cierto.

El modelo de vida a seguir para tener una vida plena y completa, yo también lo compré, porque así me lo vendieron, pero nada más lejos de la realidad, siempre recordaré a esos mayores a los que mi generación solíamos respetar con cierta admiración, y que solían decirnos:
– ¡¡Estudia una carrera o especialidad, búscate un buen trabajo, forma una familia, cómprate una buena casa grande, cómprate un buen coche y vive una vida en abundancia!!.
Pero amigo mío si de verdad quieres hipotecar tu libertad, puedes seguir por ese camino pues llegará el momento en que sin darte cuenta te encuentres en el ojo del huracán de tu modelo de vida, y es cuando por temor a perder todo por lo que luchastes, decidirás que es mejor seguir adelante, además te podrá el sentido de la propiedad y queriendo conservar todas tus posesiones, para no renunciar a nada de lo que tengas, hipotecándote por todo aquello que ni tan si quiera es tuyo, pues si no es del banco es de tu propio sin sentido. Has de saber que cuando pliegues la servilleta todo se queda aquí, pues la última maleta solo va llena de recuerdos.

Bien, todos algún día caemos en el llamado círculo del 99, el problema es que una vez dentro de éste , ya no sales jamás, ni tampoco volverás a ser la misma persona, el círculo del 99 te marca para siempre, y para siempre es mucho tiempo.

Dicen que hubo una vez un rey que se sentía molesto porque su sirviente siempre estaba feliz, y él eso no lo entendía porque él se sentía el ser más infeliz del reino, aún teniéndolo todo.

Un día le preguntó al sirviente el porqué de su felicidad, y éste le contestó que no tenía ningún motivo para no serlo, el rey enfadado le dijo que se marchara antes de que le mandara a degollar, a la noche le preguntó a uno de sus consejeros, ¿cual era el motivo de la felicidad de su paje?, pues no lo entendía, le pagaba mal, le hacía trabajar muchas horas y comía de sus sobras.

El consejero le contestó, que esto era porque aun no estaba dentro del círculo. El rey le preguntó con mucha intriga, de qué círculo hablaba. Y sabio le respondió que era el círculo del 99, y el echo de no pertenecer a éste, ya le hacía feliz.

El rey entonces le propuso al consejero como podía hacer para empujarle dentro de aquel círculo para así arrebatarle su felicidad.

Y el consejero le contestó que no se puede empujar a nadie a entrar en éste, sencillamente había que dejarlo entrar. El rey lleno de intriga le preguntó de que manera, y el sabio consejero, solamente le pidió que le esperara a media noche cerca de la casa de su paje con un saquito con 99 monedas de oro.

A la media noche los dos se encontraron y el consejero colgó en la puerta de la casa del paje aquel saquito con las monedas de oro, golpeando la puerta y dejando una nota que decía:

– Ten estas monedas de oro por buena persona y para que seas más feliz.

El paje entonces abrió la puerta, vio el saquito, miro a ambos lados de la calle, lo cogió y entró rápido a casa cerrando la puerta con todo los cerrojos. Una vez dentro y ya más tranquilo, vació el contenido encima de la mesa y no podía dar crédito!!, leyó la nota y pasó rato contemplando aquellas monedas. Cuando se cansó, comenzó a hacer montoncitos de 10 monedas, y cuando acabó, pudo ver que uno de aquellos montones no estaba completo, buscó aquella moneda por todo sitio sin éxito y entonces enfadado, pensó que alguien le había robado.

Poco después ya convencido de que no estaba la moneda pensó que el 99 era un número incompleto y que había que hacer algo para conseguir esa moneda que faltaba. Así que pensó en trabajar más horas, o en vender la comida que le daba el rey de sus sobras, o vender la ropa que no usaba. El caso que desde aquel día, ya no era el mismo, no cantaba, no tenía la alegría de antes, y además siempre estaba enfadado y tenía malos gestos con el rey.

El rey terminó despidiéndolo por su mal humor y nunca, nunca más se supo nada de él.

Quizás no lo veas pero tú, yo y todos nosotros, estamos educados en este sistema en el que si no tenemos eso que nos falta, no seremos felices, en el que la felicidad llegará cuando completemos el círculo, pero tienes que saber que siempre andamos en la búsqueda de aquello que pensamos que nos hará feliz, siempre habrá una zanahoria que perseguir y siempre faltará algo para completar las 100 monedas, ya que siempre habrá algo pendiente de obtener dentro de tus objetivos, sean profesionales, personales o materiales.

Pero ¿porque no?, ¿porque no entender que quizás las 99 monedas es el 100% de nuestro tesoro?, y ¿porque tiene que ser más completo el número 99 que el 100?, porque no pensar que no nos falta de nada, y que todo está bien como está, que nada está incompleto porque las cosas son como son y están bien así como están ahora.

Y es que amigo lector solo hay dos tragedias en la vida, una consiste en no conseguir lo que se quiere, y la otra es precisamente conseguirlo y temer a perderlo. ”Oscar Wildes.”

Julio Chaves
Especialista en Finanzas personales.

En educación financiera es fundamental tener muy bien definidos nuestros objetivos financieros, y está claro que si NO los determinamos es muy posible que vivamos a la deriva, y si además viene una crisis financiera como la actual, es muy probable que lleguemos a encallar.
Una vez establecidos los objetivos, para saber como llegar a ellos es fundamental conocer donde te encuentras. Y ésta querido lector es la parte más importante. Pero desgraciadamente eso que llamamos educación financiera no es interesante para un gran número de personas a las que analizó de forma gratuita, pues me doy cuenta después de cada sesión de la cara de sorpresa al comprender lo interesante que es conocer todos estos conceptos en finanzas personales, pero que todo esto va acompañado de una gran falta de interés que se hace visible en el minuto uno.

Un consultor financiero no es un profesional destinado a depositar el dinero de las personas millonarias en los diferentes mercados y fondos existentes para hacer crecer su patrimonio, que también si se tercia, y a lo mejor con mejor gestión, pero NO querido lector, la labor de un consultor financiero es orientar a todas aquellas personas que funcionan con sus finanzas como la mayoría de los mortales y que terminan como esa mayoría, porque aunque crean que es fácil he podido comprobar que en la totalidad de los casos no saben cómo deben funcionar con su propia economía para que ésta sea óptima y creciente.
Saber cómo planificar la compra de una casa, que es la mayor inversión de tu vida, como gestionar tu dinero en caso de recibir una herencia o un premio, hasta cuanto puedo endeudarmer, abordar una crisis, o montar un negocio. Todos estos conocimientos son fundamentales en la vida financiera de una persona, pero como ya he dicho lamentablemente nos creemos los mejores manejando nuestra economía y por eso hay tantas personas que les va como les va, (de puta pena). No planifican su hipoteca viviendo toda una vida al límite, o se meten en préstamos de 380 € a 10 años para comprar un vehículo Mercedes no cayendo en la cuenta de que con el cómputo total de los gastos en la vida del coche han pagado un apartamento que se puede alquilar o vender, y que con su revalorización, te permite comprar ese coche que quieres sin financiar.
Claro que si un extraño entra en tu vida y te tira tus tonterías al suelo diciéndote que eres un Kamikaze financiero y no puedes llevar ese ritmo de gastos, atenta contra tu persona y poco menos que cuando terminas de hacer el análisis, aunque reconoces todo lo que haces mal, intentas venderme una moto que ni tu te comprarías, pero conocer la cruda realidad te puede llevar a vivir por debajo de los niveles y eso no gusta, y querido lector, para qué quieres todo eso si cuando llegue una crisis como la actual lo vas a perder todo.
En diciembre de 2019 tuve la oportunidad de hacer un análisis a una familia que rondaba los 4.000 € de ingresos y que gastaban entre deudas tarjetas revolving y consumo los mismos 4.000 €, les advertí de que si ocurría una crisis solo tenían libertad financiera para un mes. Les hice una planificación para salir de deudas en 2 años y medio. ¿Sabéis que hicieron?. NADA. ¿Te gustaría estar así? ¿Eres de los que piensa que eres un crack porque eres un comercial del Carajo?. Porque por muy bueno que seas ingresando, si eres un puto desastre conservando te irá como el culo.
Bueno, hoy estoy aquí para hablar de la crisis, y qué debo de hacer en estos momentos.
Lo primero que te diré es que has de tirar de la anilla de emergencia, y esto es como el para caídas. A todos aquellos que me habéis hecho caso y habéis preparado colchón financiero daros la enhorabuena y deciros que hay que administrarlo, muy importante la cesta de la compra porque se puede disparar en un 40% si no la vigilas, y ahora comer sano es importante, y comer sano es más barato, así que evita tonterías y haz una lista de lo que necesitas ciñéndote a ella. Vigila el consumo de los suministros y aprovecha para cambiar de compañía si no tienes permanencia buscando mejores precios. Utiliza lavadora y lavavajillas en los horarios mas económicos, para esto hay aplicaciones que te lo indican. Mucha atención con las compras online, comprar da placer y no te quiero decir nada recibir un paquetito con una sonrisa, compra lo que realmente necesites y compara precios. Ponte en marcha para aplazar todos aquellos gastos que puedas y paraliza todas aquellas suscripciones que no te aportan nada. Evita cancelar ahorros a largo plazo!!, Eso es un error!!!, so TONTO/A, y disculpa, pero es que me enervo con estas estupideces. Es ahora cuando más interesa invertir en este tipo de productos financieros, sencillamente porque compras barato, aumentando tu rentabilidad, y es eso lo que hacen los inversores profesionales ahora, comprar barato, sencillamente porque se revalorizaran en cuanto se nivele la economía. Por otro lado si has tenido un buen asesoramiento sabrás que estas cosas pueden pasar porque ya han pasado antes y que ese dinero que estás ahorrando es tu pasaporte para mañana, cuidado!! no te confundas que no es para disfrutar en un futuro, sencillamente es para vivir dignamente, pues algunos piensan que es para estar todo el día de viajes. Es importante que sepas que los mercados se recuperan antes que un país. Si por casualidad te encuentras a punto de comprar un Inmueble y vence tu contrato de arras, habla con tu vendedor y elabora una prórroga de la compra para que ésta se pueda aplazar, pues lo que está ocurriendo es de fuerza mayor y lo permite. Si no, es posible que pierdas las arras y no se cierre la venta.

Debes de entender que este tipo de crisis tan global tiene difícil lectura, ya que puede tener giros inesperados, así que es importante que te mantengas muy alerta, y con esto quiero decir que te ajustes a lo mínimo y estés muy despierto.

Querido lector podría dar aún más consejos pero no quiero que se alargue esto, solo me queda desearos mucha suerte y todo lo mejor en estos duros momentos, mucho ánimo y que salgáis airosos de esta crisis. Mis condolencias a todos aquellos/as que hayáis perdido algún ser querido y mi más sincera enhorabuena y apoyo por todas aquellas buenas personas que de una forma u otra se movilizan para hacer toda esta crisis mas llevadera.

Julio Chaves

Family Financial Planning