¿Has oído hablar de las tarjetas revolving? Quizás ya tienes una en tu cartera y no lo sabes. Estas tarjetas parecen una solución cómoda para pagar en plazos, pero esconden un lado oscuro: pueden convertirse en una trampa financiera que te atrapa durante años.

¿Qué es una tarjeta revolving?

Una tarjeta revolving es una tarjeta de crédito que te permite pagar tus compras poco a poco, normalmente mediante una cuota mínima mensual. El problema es que el saldo pendiente sigue generando intereses, y estos intereses son muy altos.

Para que te hagas una idea, la mayoría de tarjetas revolving en España aplican TAE superiores al 20%. El propio Banco de España advierte que este producto puede llevarte a una deuda perpetua si solo pagas el mínimo.

¿Por qué son tan peligrosas?

Parecen inofensivas porque te permiten aplazar pagos y mantener tus compras bajo control. Pero la realidad es muy distinta:

Intereses altísimos: Aunque pagues todos los meses, casi todo va a intereses y apenas reduces la deuda. Ciclo infinito: Pagas, pero el capital sigue ahí. Si sigues usando la tarjeta, la deuda crece aún más. Impacto en tu historial crediticio: Un saldo alto y pagos mínimos continuos bajan tu puntuación, dificultando acceder a otros créditos. Estrés financiero: Vivir con deuda constante genera ansiedad y afecta tu bienestar emocional.

Ejemplo práctico:

Si debes 3.000 € y pagas 90 € al mes con un interés del 22% TAE, podrías tardar más de 10 años en pagar… y terminar abonando casi el doble de lo que pediste.

¿Cómo salir del ciclo de deuda?

Aquí no hay fórmulas mágicas, pero sí estrategias efectivas:

✅ 1. Calcula tu deuda real

Llama a tu entidad y pregunta cuánto debes exactamente y cuántos intereses estás pagando.

✅ 2. Aumenta la cuota mensual

Paga más del mínimo. Cuanto mayor sea el importe, menos intereses pagarás y antes saldrás.

✅ 3. Elimina gastos innecesarios

Recorta gastos prescindibles y destina ese dinero a reducir la deuda.

✅ 4. Haz pagos anticipados

Si puedes, haz ingresos adicionales (por ejemplo, cada trimestre). Reducirás capital y, por tanto, intereses.

✅ 5. Consolida deudas

Si la cantidad es alta, estudia un préstamo personal a menor interés. Así eliminas la tarjeta revolving y pagas menos en total.

✅ 6. Usa el método bola de nieve

Paga primero las deudas más pequeñas para liberar dinero y motivarte. Luego ataca las más grandes.

✅ 7. Negocia con tu entidad

Pregunta si puedes reducir el interés o cambiar el plan de pagos. Muchas veces se puede.

Rompe el ciclo: no más revolving

Salir de la deuda es solo la mitad del trabajo. La otra mitad es cambiar hábitos:

No uses más tarjetas revolving. Aprende a diferenciar deseos de necesidades. Fórmate en educación financiera: es tu mejor defensa.

Conclusión

Las tarjetas revolving no son una ayuda: son una bomba de relojería financiera. Sus intereses altos y pagos mínimos hacen que parezca imposible salir. Pero con información, disciplina y estrategias adecuadas, puedes recuperar el control de tu dinero.

Recuerda: no estás solo. Hay herramientas, recursos y asesoramiento que pueden ayudarte a dejar atrás las deudas y construir unas finanzas sanas y sostenibles.

Julio Chaves González

Family Financial Planning

En educación financiera, definir claramente nuestros objetivos financieros es fundamental. Pues si no los determinamos, es muy probable que vivamos a la deriva y, ante cualquiera de las crisis financieras que se presenten, podríamos incluso encallar.

Una vez establecidos los objetivos, es crucial saber dónde nos encontramos. Lamentablemente, la educación financiera no interesa a muchas personas. A menudo, después de mis sesiones gratuitas, puedo ver las caras de sorpresa al descubrir lo importante que es entender las finanzas personales. Sin embargo, el desinterés es evidente desde el primer minuto.

Un consultor financiero no solo está para asesorar a personas con grandes cantidades; también para orienta a quienes, como la mayoría, no saben cómo gestionar su economía de manera óptima y creciente. Planificar la compra de una casa, manejar una herencia, gestionar deudas o montar un negocio son conocimientos esenciales en la vida financiera de una persona.

La mayoría de las personas creen que manejan bien su economía, pues piensan que con controlar el gasto es suficiente, lamentablemente se olvidan de establecer termostatos, objetivos financieros, cálculo de capacitad de ahorro, pérdida de oportunidad, riesgos, inflación, etc. Al fina terminan viviendo al límite por no planificar adecuadamente.

He comprobado cómo una familia con ingresos netos de 4,000 € mensuales y gastos equivalentes en deudas y consumo no aplicaba ninguna estrategia financiera. Tras realizar un estudio detallado que les mostraba cómo mejorar su economía en un plazo de cinco años, y advertirles con datos reales que, en caso de crisis, solo tendrían libertad financiera por un mes, decidieron no tomar ninguna acción.

Durante una crisis, lo primero que hay que hacer es tirar de la anilla de emergencia, como se de un paracaídas se tratase. Si has preparado un colchón financiero, adminístralo bien. Controla la cesta de la compra, consume de manera inteligente y cambia de proveedores de servicios esenciales si es necesario. Evita cancelar ahorros a largo plazo, ya que este es el momento idóneo para mantener la inversión, pues vas comprando barato y aumentando la rentabilidad futura.

Si estás por comprar un inmueble en inicios de una crisis, analiza tu situación financiera y estudia tus necesidades para garantizar tu hipoteca en tu horizonte temporal laboral, si ves que no es viable y vence tu contrato de arras, abandona el barco pues seguro que encontrarás otro momento, ajusta el gasto y vuelta a empezar.

Algunas crisis globales puede tener giros inesperados, por lo que es vital estar despiertos y preparados, tener siempre un fondo de emergencia y no tener el dinero en el mismo lugar, vive por debajo de tus posibilidades y aumenta al máximo tus ahorros.

Julio Chaves
Family Financial Planning

Tu negocio. Tu futuro

Una mañana decides emprender y comenzar a construir tu futuro, crear tu propia línea de negocios es una buena idea. La ilusión y las ganas de ponerlo en marcha despiertan en ti, todas esa zonas creativas que te motiva, se te abre un muevo mundo y debes de aprender un nuevo lenguaje, comienza tu viaje hacia tu libertad financiera, abróchate el cinturón y déjate llevar.

En la actualidad activar una idea de negocio requiere tener cualidades y habilidades, realmente hay que ser un verdadero héroe o verdadera heroína para poner al servicio de los demás tus dones y talentos y que además genere riquezas, tener una propuesta de valor o marca personal que sea atractiva para que te la compren, no es fácil, pues la fuerte competencia la burocracia y todos los entresijos que necesitas para que tu negocio esté a punto lo hace complicado.

Pero con la suficiente ilusión dedicación y planificación, todo empieza a caminar, ahora solo queda una inversión inicial, una infraestructura de modelo de negocio, una imagen y lo más importante, una forma de difundir lo que haces, primero en tu círculo más cercano y luego con mayor alcance para conseguir abrir nuevos camino, lo que viene a ser un plan de marketing que favorezca las ventas de productos o servicios.

A partir de aquí estarás empezando a crear tu negocio y tu futuro, todo debería de ser relativamente fácil pues ya lo más duro está terminado, pero no es así, te das cuenta de que no solo basta con ser bueno en algo que haces, no basta con saber vender y tener muchos compradores, es fundamental tener un buen equipo que te respalde en lo más importante, la gestión de la economía, el capítulo financiero es el pilar principal de todo negocio, pues éste te permitirá conocerlo y saber cuales son tus límite, las líneas rojas que no debes cruzar.

Entender los impuestos, gestionarlos para no tener imprevistos y saber evitarlos es el verdadero motor de tu negocio, pues estos serán un capítulo de peso si no los tienes en cuenta, la parte financiera es determinante, pues sin estos conocimientos básicos tu negocio no solo no crecerá, sino que irá a la deriva. Saber gestionar la economía de tu negocio te ayudará a conocer su Salud financiera, te ayudará a poner el precio efectivo a tu producto para que esté dentro de mercado, sabras continuamente cuál es el camino más acertado y si realmente es rentable la dirección que llevas o necesitas corregirla.

Para ello debes analizarlo y anualizar sus números, de esta forma conocerás su verdadera rentabilidad, su peso específico, cómo lo ingresas y como lo gastas, como lo inviertes, como lo conservas o como lo pierdes. También te ayudará a conocer como lo tributas y a aprender técnicas y hábitos saludables que te ayudaran a evitar gastos que no sean necesarios e inversiones inadecuadas, un análisis financiero te ayudara planificar el mapa de negocio, saber donde te encuentras, a donde quieres llegar y cuál es el camino más cómodo para conseguir tus objetivos.

Te ayudamos, estamos contigo Financializate, planifica tu negocio, contáctanos te ayudaremos .!!

Julio Chaves González

Consultor Analista Financiero

Tener una fuente de ingresos es una garantía de futuro, sobre todo si eres emprendedor, pues esto te va a permitir alimentos, ropa y cobijo. Y por supuesto una vez que arranque tu negocio y tengas todas tus necesidades cubiertas, será cuando empieces a planificar para construir tu futuro, o como se suele decir, cumplir tus sueños.

Por otro lado si se trata de poner en marcha algo que te ilusiona y que te permitirá vivir de tus dones y talentos aun mejor, pues casi que te levantas cada día para hacer aquello que realmente te gusta. Elige un trabajo que te guste y nunca más tendrás que trabajar en tu vida». Confucio Filósofo chino.

Lo lamentable de todo esto es, que al final aquello que montaste con tanta ilusión, aquello a lo que le dedicaste todos tus ahorros y que pensabas que iba a ser el medio por el cual se iban a cumplir todos tus sueños, se ha convertido en tu peor pesadilla, pues apenas puedes llegar a final de mes, y te encuentras en una rotonda de la que no puedes salir, te comen las deudas, los bancos te limitan las pólizas de créditos, te atosigan los impuestos y las ayudas gubernamentales solo las reciben aquellos que no dan un palo al agua, las interminables regulaciones te obligan a modificar tu negocio para que puedas cumplir las normas municipales y para colmo más impuestos pues con los que hay no te han acabado de hundir, los palos en las ruedas salen por pares.

De esta forma pueden pasar tranquilamente nueve años y cada día te levantaras convencido de que todo va a cambiar y de que seguro va a mejorar y despegar por fin. Pero no amigo mío, si un negocio no es rentable en el primer año, no lo será después, puedes mejorar ligeramente sus ingresos, pero no lo vas a rentabilizar como deseas. Por eso es fundamental que desde el minuto uno te cuentes verdad financiera, y para ello debes de analizar detenidamente tu negocio y buscar alternativas de ingresos como apoyo.

Y querido amigo si piensas que con controlar aquello que ingresas y aquello que gastas es suficiente, te diré que no, pues eso es lo que hace la mayoría y mira como está la mayoría, debes de analizar tu negocio muy detenidamente, tratarlo como si tuviera vida propia que la tieny debes anticiparte a todo aquello que le impida su crecimiento continuo.

Para ello tienes que estudiar tu producto y mejorarlo o adaptarlo a los posibles giros de mercado, trabajar en tu plan de márquetin, y tu particular forma de tratar a tu cliente, tener tu propia marca personal, minimizar tus comisiones y gastos tanto bancarios como de plataformas de cobro, vigilar y estudiar los gastos de suministros que en ocasiones son muy pesados, telefonía, electricidad, agua, internet, contemplar y conocer los impuestos directos e indirectos, nacionales y municipales, entender el IVA para que no lo cuentes como un ingreso más, buscar el local en el lugar adecuado al mejor precio si lo precisas y sobre todo incluir aquello que no ves en el corto plazo y que en el largo te dará la sorpresa de tu vida, los imprevistos y la amortización de toda tu infraestructura de negocio.

El coste total de un empleado incluyendo un posible despido, análisis de su rendimiento, de nada te sirve un empleado que te saca el trabajo y solo se autofinancia pues tienes que tener en cuenta los riesgos de accidente o de enfermedad, también todos los gastos que supone, uniforme herramientas, material de seguridad, certificado de empresas de seguridad laboral, y otras muchas cosas que te ayudarían a conocer cuales son los cambios que debes darle a tu negocio.

Quieres saber mas?, La mayoría de las empresas tienen lo que se llama un flotante. Y esto es un dinero siempre invertido en su negocio que por más que quieran siempre va a estar ahí, porque es fundamental para que funcione. Un bar de copas, necesita un botellero lleno de bebidas de todo tipo cada semana para poder satisfacer a su variada clientela, un taller de mecánica necesita un mínimo de repuesto para atender las averías mas comunes, una tienda de comestible necesita tener productos variados para abastecer a sus clientes. Ese dinero que tienes invertido, a la hora del cierre jamás se recupera en su totalidad, conocer cuanto tienes, cuanto debes invertir y como puedes minimizar su impacto, es fundamental.

Por todo esto querido lector, es tan importante analizar detalladamente tu negocio. Tener verdad financiera es determinante para conocer cual es el verdadero rendimiento de la empresa y poder corregir su trayectoria. Es a partir de aquí cuando debemos que comenzar con el trabajo de optimización, eliminación de líneas de fuga, cambio de hábitos negativos y estudiar mejoras de rendimiento, evidentemente esto es un proceso que requiere tiempo pero los resultados se harán claramente visible en el mes numero uno.

Lo que verdaderamente me alarma y preocupa de todo esto, es la cantidad de emprendedores y pequeños empresarios a los que les explicas esto para poner remedio y te responden que les da igual como vaya su negocio, que no les preocupa mientras vayan tirando. Y no amigo mío, igual no te preocupa ahora, igual no es importante para ti ver si debes o no seguir en esa línea. Pero mañana cuando tu capacidad laboral mengüe, cuando te des cuenta que has tirado el tiempo por migajas, cuando de verdad sepas que alguien que está en el gobierno cumplió sus sueños por ti y te dejo fuera con tus migajas, cuando veas que lo que te queda de pensión por no ser previsor no te da para vivir y que ya no está papá y mamá, ese día no te preocupes, ya se te agoto tu tiempo puedes seguir tu triste vida lamentándote hasta que pliegues la servilleta, pues te queda exactamente lo que sembraste, nada.

¿Y a ti ?, ¿También te da igual como vaya tu negocio?, ¿Quieres hacer también que alguien cumpla tus sueños? Financializate amigo Financializate!!!.

Julio Chaves González

Consultor Analista Financiero

Julio Chaves González

Family Financial Planning

¿Te ha pasado alguna vez, que intentas ayudar a alguien en alguna materia en la que tienes experiencia para que no cometa ninguna estupidez, y a sido completamente inútil?.

La impotencia te deja desolado hasta que entiendes que nadie aprende con consejo ajeno. También aprendes que cuando tienes un valor, solo tendrá fuerza si alguien lo valora, de lo contrario tu valor se reducirá a cero, se transformará en bombas y metrallas que atentan contra los sueños de otros, y no hay nada peor que te tumben un sueño.

Dicho esto es mejor no contar verdad financiera, porque casi nadie está preparado/a para entenderlo/a. Lamentablemente hablar de finanzas no es algo interesante y cansa mucho, preferimos vivir una vida a corto plazo, llena de caprichos y placeres que no nos permite tener una buena relación con nuestra economía, que nos aleja del ahorro y viviendo siempre al límite, “Carpe Diem, ¿verdad?, también a veces llevando una carga de responsabilidades que nos mantiene dentro de una carrera de ganar dinero para gastar dinero. “Total para dos días que vamos a durar”. ¿No?

Hablar de vida financiera es tema tabú, y lo que para ti es valioso para otros puede ser ofensivo, por eso mejor dejarlo escrito, pues así solo leído por aquellos/as que lo consideren importante.

Todos tenemos una vida financiera, esto quiere decir que durante toda nuestra vida vamos a manejar dinero queramos o no, y nunca nadie te va a enseñar, solo replicarás patrones de uso sociales, porque como todos lo hacen, debe de ser lo correcto. Además tendrás una vida financiera pasada, una vida financiera presente y una vida financiera futura, en las que aprenderás a manejar un dinero y un patrimonio, pero su creación y conservación va a depender de nuestros conocimientos, y sobre todo de la habilidad y del dominio sobre nuestros miedos a perder, con una pequeña mezcla de suerte.

En nuestra vida financiera pasada, sabemos que hemos manejado una cantidad de dinero, pero no sabemos cuánto, y seguro que también se nos presentaron oportunidades que por miedo igual las perdimos. Aquí depende todo de como juguemos las cartas, si lo hacemos bien, avanzaremos a la próxima casilla, y si lo hacemos mal, quedamos estancados, volvemos a la casilla de salida, o lo que es peor, quedamos fuera del tablero de juego.

En nuestra vida financiera presente a nadie se le ocurre pensar cuánto dinero ha pasado por sus manos y cuánto conserva en el presente, o aún peor cuántas oportunidades ha tenido de poder tener una vida mejor o un patrimonio y las dejó pasar, pero este ejercicio puede ser demoledor, así que mejor no pensarlo y empezar a trabajar en que depende de cómo lo hagamos a partir de ahora, así nos podrá ir mañana.

Por último queda tu vida financiera futura, y como podrás deducir, ésta es la que está por llegar, y esa precisamente es la que hay que empezar a planificar ahora, es aquí donde la gente me dice que es pronto o que aún queda mucho, y ahora hay que vivir la vida, “ carpe Diem verdad?”, pero querido lector ahora es el futuro de ayer, si, a tus veintisiete es ya el futuro de tus catorce, y mi pregunta es, ¿han pasado rápido los años? Si la respuesta es si, no hay más preguntas, ahora solo te queda preguntarte si lo que estás haciendo hoy te dejará donde quieres estar mañana.

Tengo que decir que durante tu vida financiera van a ocurrir una serie de acontecimientos que requerirán de conocimientos financieros para poder tomar decisiones adecuadas. Desde la asignación de tu primera paga, elección de tu primer coche, tú vida académica, tú vida familiar, tú vida laboral, todas estas vidas van a depender de cómo planifiques tu vida financiera. Además te enfrentarás al préstamo del coche, a tu alquiler, más tarde hipoteca, boda, hijos, estudios de hijos, divorcio, manutención, impuestos, suministros necesarios, alimentos, y un sin fin de gastos que si no los planificas se convertirán en una trampa mortal, que te pondrá en una edad en la que te dejará sin oportunidades para recuperarte, y todo esto sin mencionarte que los gastos médicos se van a incrementar en tu vejez, dependiendo de tu salud, osea de como hayas cuidado tu borrico.

Pero es importante saber desde donde partes, pues si ahora tienes 50 años no es lo mismo que si tienes 20, pues aquí tengo que decir que juega un papel muy importante el horizonte temporal, y ¿que es el horizonte temporal?, pues es el tiempo que tienes para construir tu patrimonio que te permita vivir una vez que tu capacidad de trabajo sea cero, generando recursos para vivir el resto de tu vida de una forma digna. Si esto lo arrancas desde tu primavera de la vida será genial pues tienes todo el verano y el otoño para preparar tu invierno, pero si lo dejas para arrancar en otoño, prepárate para pasar un duro invierno, pues se te acabó el tiempo y ese ya no lo vas a recuperar.

Como verás, planificar tu vida financiera se convierte en algo fundamental, para conseguir abordar todos estos retos a los que seguro tendrás que enfrentarte algún día. Vivir por debajo de tus posibilidades, destinar un 10 % de lo que ganas para ahorro, formarte para tener oportunidades laborales, invertir de forma segura y aprender educación financiera, serán los retos a los que te tienes que enfrentar para conseguir la llamada tranquilidad financiera.

Espero sinceramente querido lector que este artículo haya sido de interés para ti, generando valor en tu vida financiera, si no es así, solo tienes que continuar tu camino y vivir la vida “ Carpe Diem”

¿Y tú, cómo quieres gastar tu tiempo?, con suerte éste no pasará por ti y tendrás toda una inmortal vida para gastarlo como quieras.

Julio Chaves González

Family Financial Planning

En primer lugar para saber que es la inflación, vamos a ver que significa esta palabra y también de donde viene.

La palabra inflación viene del latín inflation, y significa acción y efecto de subir los precios. Sería algo así como soplar hacia adentro, el efecto de soplar hacia adentro es de inflarse uno mismo.

Pero, ¿porque ocurre este efecto de la inflación?

Debido nuestro sistema de reserva fraccionario bancario y el sistema financiero que tenemos, cada vez que se pide un préstamo, ya sea hipotecario o personal, se crea dinero de la nada. Eso quiere decir que si tú pides 10.000 euros, el banco te lo va a prestar de ahorros depositados por otros clientes de ese banco, por otro lado te pondrá condiciones para que se lo devuelvas en un plazo y por una cantidad de dinero extra, (tipo de interés). Como el banco por el sistema de reserva fraccionaria solo está obligado a retener el 10% de lo que la gente deposite, el resto del dinero, ósea el 90% lo vende, y cuando se queda sin dinero lo pide para que lo fabriquen, de esta forma empieza a circular más dinero del debido, y esto provoca un mayor movimiento que acelera las demandas entre las compras y las ventas, desembocando esta demanda en un aumento de los precios de los bienes y servicios, pues entra en juego la ley de la oferta y la demanda. Importante no olvidar que el dinero prestado de aquellos ahorradores que lo tienen depositado en el banco no recibirán nada de nada, solo comisiones por tenerlo en el banco, por lo que la rentabilidad del préstamo solo recae en el banco, quiero decir que aquí solo gana la banca.

Por otro lado entra el factor gobierno, que para mantener a tanto político y funcionarios inútiles, sin ánimo de ofender y aplicando el sentido de la palabra útil a los diferentes funcionarios, sería así, (bombero útil, funcionarios de recaudación Inútil, policía útil, duplicidad de cargos políticos y chiringuitos inútil, maestros útil, inspectores de recaudación inútil). Que para mantener toda esta trama recaudadora necesitan gastar más dinero del llamado gasto social, dinero que como no tienen lo suman a los presupuestos del estado, presupuestos que cuando son aceptados se solicitan al banco de España, y éste a su vez a la banca europea, exigiendo la banca para su aprobación, se realicen bonos del estado y letras del tesoro, por el valor de los presupuestos, y que se pongan en venta estos papelitos en los mercados de valores. Estos bonos son deuda del país que la compran otros países, una vez esto en marcha la reserva general, crea el dinero de la nada para ese país, que lo pone en circulación aumentando la cantidad de dinero que hay en circulación y agravando la inflación, pues los precios siguen subiendo.

La subida de salarios genera despido y los despido parados que aumentan el gasto social, a la vez que jubilaciones anticipadas que engordan más el problema, ahora el gobierno necesita más dinero y empieza a sangrar con decretos leyes a todo el mundo en los servicios fundamentales, la luz, y como consecuencia el español medio aun será más pobre y formará parte de la lista de parados.

Ahora suben los servicios básicos y el combustible, con el combustible los transportes y su mano de obra, con los transportes todos los productos básicos y no tan básicos y como resultado la gente tiene menos dinero para gastar, que a su vez reduce la velocidad de movimientos financieros en los sectores menos imprescindibles. Para colmo se piensa que la solución es aumentar los salarios, en vez de reducir los impuestos, con lo cual este aumento de salarios estanca la inflación, y está no baja se mantiene, y como resultado el español tiene más dinero para gastar pero al ganar más, paga más impuestos y al final termina teniendo menos dinero que antes.

La falta de educación financiera general y mayúscula de los gobernantes hace que el país sea cada vez más pobre a la vez que aumenta su deuda y pone en riesgo el tejido empresarial que realmente soporta el gasto de un país.

El resultado final, políticos más ricos, grandes capitales saliendo del país, división de clases eliminando la llamada clase media, destrucción de empleo y aumento de la pobreza y aumento de la economía sumergida.

La cultura general es muy importante pero actualmente no pueden olvidar que existe la cultura política y la cultura financiera, ambas van de la mano para que un país vaya bien, el grave problema es que existen gran cantidad de analfabetismo en estos campos y esto lleva una sociedad a la deriva e incluso a encallar.

y tú ¿quieres seguir viviendo en la inopia cultural?

Contener la inflación no es fácil si el circulante monetario es grande, pues siempre habrá quien con su excedente de dinero y la forzada bajada de precios de otros que se encuentren hipotecados y necesiten rápida liquidez, quieran vender rápido generando grandes oportunidades de compra que van generando una mayor desigualdad social.

Julio Chaves González

Family financial planning