Existen dos conceptos financieros que para más de uno pasarán como grandes desconocidos, pero que serán imprescindible diferenciarlos para tomar buenas decisiones financieras a lo largo de tu vida.
Y es que querido lector partiendo de que nuestra vida es finita, hay algo que es determinante conocer y tiene que ver mucho en estos conceptos financieros. Veras, desde que nos levantamos la toma de decisiones es continua, y la mayoría de estas las hacemos desde lo que conocemos, pues evidentemente es lo que hemos aprendido, o simplemente lo que vimos de nuestros educadores, que sería lo que llamamos aprendizaje por transmisión. También por transmisión vamos a hacer lo que hace la mayoría, pero aquí recomendaría que observásemos a la mayoría, pues quizás viendo sus resultados, sería momento adecuado para tomar decisiones propias.
Hacer preguntas a conocidos, desconocidos y en general a toda mi entorno, me ayuda a sondear el grado de conocimiento y por supuesto el grado de interés de la gente sobre estos temas. Gracias a esto he podido comprobar que hablar de finanzas provoca tensión, pues es un tema tabú para la totalidad de los mortales, y esto francamente me preocupa porque no se debería poner barreras de conocimientos algo tan importante como la educación financiera, y que además nos va a acompañar queramos o no durante toda nuestra vida. Conocer estos dos conceptos tan particulares no es fácil, porque pasan desapercibidos, y para mi es cuanto menos curioso porque en la totalidad de los casos he podido comprobar que no se conocen con exactitud, o no con el sentido que se debiera. Y querido amigo las decisiones financieras tienen de paquete lo que se llama el efecto compuesto, que es algo que más adelante os puedo detallar, pero que viene a decir algo así como que con tus decisiones de hoy obtendrás resultados mañana con efecto multiplicador.
Pero vamos al grano de estos dos conceptos de finanzas que son La libertad y La tranquilidad financiera. En primer lugar deciros que su desconocimiento da lugar a tomar decisiones poco acertadas en el presente, que te llevaran a objetivos diferentes en el futuro, y al igual que un efecto multiplicador, puede tener el efecto totalmente contrario. Y es que amigo lector si hay algo que te puedo garantizar es que las finanzas y el efecto compuesto es algo que va muy de la mano.
Empecemos por el principio, para en primer lugar poder diferenciarlos, y en segundo lugar decidir conscientemente para tener idea de cuáles serán los resultados más probables en el futuro. Una vez tengamos esto claro y sepamos diferenciarlos tendremos menos probabilidades de caer en patrones mentales que te llevarán a pensar que como tú, nadie con tu dinero, vendiéndote tu propia moto para auto convencerte o a lo peor con cara de buscarle el embrague al burro para cambiar a segunda porque ves que no va muy rápido.
Hablemos primero de la llamada Tranquilidad financiera. Ésta se presenta cuando por cualquier causa vamos a tener unos ingresos recurrentes durante un largo plazo, habituándonos a los mismos ingresos que cada mes se repetirán en nuestra cuenta del banco, y generando una tranquilidad mental con la idea de que aunque lo gaste todo, a primero de mes todo estará como al principio.
Un ejemplo palpable es un funcionario que ya sabe que tiene su plaza garantizada, y que pase lo que pase, salvo casos extremos, va a recibir su sueldo a fin de mes, sea mucho o poco pero la misma cantidad.
El mejor banco de prueba es analizar a personas y sacar conclusiones. Bien, a lo largo de diferentes análisis financieros a funcionarios de distintos gremios, he podido comprobar que su patron de uso para dirigir su vida financiera va a depender de su oficio, no pensando igual un bombero que, un profesor de instituto, que un administrativo del estado. Pero que el 100 por 100 de estos van a cumplir los mismos patrones mentales con sus finanzas.
Gracias a la continuidad de los ingresos, se genera lo que llamamos la tranquilidad financiera, y dicha tranquilidad da sensación de confort, ayudando esto a confiarnos con esos ingresos, acumulando al principio dinero en nuestro banco a través del los excedentes, pues al principio el nivel de gastos continúa siendo igual que cuando no teníamos ingresos no recurrentes, o bajos. Acumular dinero nos hace ver posibilidades de generar nuevos proyectos en los que en un principio se incluye el ahorro, pues como ya he mencionado inicialmente se gasta poco y todo el excedente económico se suele acumular, cuidado porque digo acumular que es distinto a ahorrar.
El problema viene cuando se inician muchos pequeños proyectos de mejora a la vez que se sube el nivel de vida para mejorar el bien estar, repartiendo los ingresos con el tiempo en pequeñas cuotas financieras y pequeñas compras que son capaces de minar tus ingresos. También he oído a mucha gente que dicen que son hormiguitas acumulando dinero convencidos de que lo están haciendo bien, para luego buscar 🔦 algo en que fundirlo y gastarlo de un plumazo, el problema es que ese algo la mayoría de las veces no es un activo y si un pasivo, y recordad que un pasivo es todo aquello que saca dinero de tu bolsillo. De esta manera esto que compras se convierte en una nueva pesadilla que te hará pasar de la tranquilidad financiera al estrés del funcionario, todo esto sumado claro está a la pérdida de valor financiero anual por la inflación y por supuesto a la pérdida de oportunidad. Pero eso si te lo venden como si fueran unos putos cracks.
Esto está claro que no ocurre con todos así, aunque si se presenta este patrón en diferentes escalas de riesgo. La buena decisión consiste en saber gastar y por supuesto diversificar esos ahorros para hacerlos crecer comprando lo que se llaman activos financieros. Pero aquí aplica la escasez de cultura financiera pudiendo caer en el error de engaños o productos bancarios de poca calidad, así que querido lector visto la cantidad de engaños que hay en el mundo de las finanzas, lo mejor es aprender por lo menos lo básico, para así poder tomar tus propias decisiones.
Tengo que reconocer que el mejor consejo que me dio un gran amigo mío fue:
– “aprende tú como funciona el dinero en el mundo 🌍 y no dejes que nadie lo toque por ti”.
Y esto me lo dijo de una manera muy particular, un día que recurrí a él para que me aconsejara, y este me respondió que personalmente no me ayudaría para no estar comprometido, pero si me indicaría quien sería clave para estos menesteres. Dicho esto cogió su móvil y me envío un contacto telefónico, mi emoción se podía ver en mis ojos cuando mi móvil vibró, y no sabéis cuál fue mi sorpresa al ver que aquel contacto no era ni más ni menos que mi nombre, os garantizo que tuve que revisar dos veces la pantalla…pero allí estaba mi contacto claramente. Si, mi amigo me envió mi propio contacto, yo le mire y le dije que debía de haber un error pero el me contestó que no!! Y me continuó diciendo:
⁃ La mejor persona en la que puedes confiar tu dinero para gestionarlo eres tú, aprende finanzas personales, lee, lee y lee hasta que descubras que es, y cómo funciona el dinero en el mundo, y luego tu decides. Este mundo es relativamente sencillo, solo tienes que conocerlo y decidirte por lo que te sientas más cómodo.
Aquel día me fui a casa meditando y pensando en todo aquello, pues finanzas me parecía algo harto complicado y no sabía como empezar a aprenderme todo este fregado, es entonces cuando buscando encontré y además gratis!! Manual de educación financiera de la Comunidad Europea, alguien debió de preocuparse por cómo se manejaba la gente con el dinero y debió de escribir este manual, por algo sería, ese fue mi pistoletazo de salida en un suma y sigue de conocimientos que me llevo a no solo tomar decisiones acertadas, sino a mejorar notablemente mis finanzas.
Bueno, fuera batallitas y volviendo a coger el hilo del artículo, estábamos en que poco a poco vamos incrementando nuestros gastos, teniendo segura la cantidad de ingresos fijos, pero una ligera idea de los gastos. Y esto se resume con que a través del método del ojo de buen cubero vamos asfixiando nuestra economía con pequeños gastos que creemos que son necesarios o que simplemente nos genera placer, actuando como las hormigas, unas pocas no hacen nada, pero muchas pueden arrasar todo un poblado, el dicho de muchos pocos es un mucho se hace realidad … es por ello por lo que al principio dije que podríamos caer en este error financiero que nos produce la tranquilidad financiera.
Unos ejemplos ayuda humanitaria, agua más depurada, Suministros eléctricos y otros servicios , servicios de telefonía con mejoras y TV, más Tipos de TV, Seguros y servicios financieros, pequeños plazos en grandes centros comerciales para electrodomésticos y otros objetivos, escapadas y viajes, mejor coche, desorbitados regalos de reyes, y un sin fin de micro gastos que bombardean tu economía generando tranquilidad por algo muy sencillo….. cada mes recibirás el ingreso esperado y como no se suele hacer ni control ni balance caemos en el sesgo del esto seguro que me lo puedo permitir.
Tengo que decir que he creado un sistema de balance para analizar la vida financiera de las personas tan sofisticado, que tendrías que ser muy bueno para generar resultados positivos, pues te cuenta toda la verdad sobre tu uso con el dinero, yo le llamo la máquina de la verdad financiera. He oído decir infinidad de veces que la verdad asusta y valga la redundancia cuánta verdad hay en esta frase.
Dice que una vez un señor descubrió una tienda en un lugar perdido donde anunciaba que se vendía verdad.
Este emocionado entró en ella para ver de qué se trataba, y pregunto a una señorita si esa era la tienda de la verdad, la señorita asintió con la cabeza y le pregunto que tipo de verdad quería, verdad sincera, verdad parcial, verdad estadística, verdad completa??, este respondió enérgicamente:
⁃ Verdad completa !!
⁃ El señor sabe cuál es el precio de la verdad completa?, …. si usted se la lleva, el precio es que nunca más volverá a estar en paz.
Un escalofrío recorrió la espalda del hombre, nunca se habría imaginado que el precio sería tan elevado.
⁃ Gracias, disculpe balbuceo.
Salió de la tienda y camino mirando hacia el suelo. Se sintió triste al ver que aún no estaba preparado para la verdad absoluta, de que aún necesitaba algunas mentiras en las que encontrar descanso, algunas justificaciones para no tener que enfrentarse consigo mismo.
Ya veis, todos no estamos preparados para tener verdad plena, pues la verdad plena limita ilusiones, elimina sueños y te hace bajar de la nube. Pero tal vez para las finanzas, la verdad plena te ayude a llegar al segundo concepto del que hoy hemos hablado, la libertad financiera.
Si, la libertad financiera, posiblemente pienses que la libertad financiera sea tener dinero para comprar libremente todo lo que quieras, pero nada más lejos, la libertad financiera es algo que tenemos todos, lo que pasa que unos más que otros, mira verás, para que lo entiendas de una manera sencilla la libertad financiera es la cantidad de días o meses que puedes vivir sin disminuir tu nivel de vida y gastos, si te quedarás mañana sin ingresos ningunos.
Quiero decir que si tus gastos generales son de 900€ mes y tienes 2.700€ ahorrados, tú libertad financiera es de 3 meses, y si tienes 270.000 €, tú libertad financiera es de 300 meses, que serían 25 bonitos años en los que puedes decidir que vas a hacer con tu vida. Y es que querido lector 25 años dan para mucho.
La pregunta es, que hacer para alcanzar la libertad financiera, y querido amigo eso es un trabajo de campo que requiere de un capítulo completo, además de conocimientos, estrategias y dedicación, y por supuesto recordando siempre que decisiones de hoy vienen acompañadas del llamado efecto compuesto, claro está que si eres de esos a los que les sobra un montón de mes al final del sueldo, deberías de pensar cuales fueron las decisiones que te llevaron aquí.
Y tú, ¿quieres tomar decisiones con efectos compuestos que sumen?, o que resten.
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