LOS GRANDES OLVIDADOS DE LAS FINANZAS PERSONALES .

Hoy me gustaría darle una mención a los grandes olvidados de las finanzas personales. Los Impuestos, los Productos financieros y los Imprevistos. Y es que querido lector, en mi corta experiencia como analista de eso que llamamos economía doméstica, he podido observar que todos y repito mayúscula, TODOS los análisis que he realizado a diferentes perfiles de personas, con sus diferentes profesiones y composición familiar, conviven completamente mimetizados con ellos, tomándolos casi como que si no existieran, y por eso les llamé los grandes olvidados, si, así los llame, porque parece como si no existieran o no fuesen de importancia en la economía familiar. Y, o yo soy un tipo con poca fortuna, o la gente está sumamente mimetizada con estos gastos que además de pesados, tienen un factor común, y es que nos van a acompañar durante toda nuestra vida y además aplican efectos compuestos, cosa que no ocurrirá con nuestros ingresos si somos asalariados o autónomos.

Y es que verás, en el momento que entras en el mercado laboral te empiezas a rodear de productos financieros, en un principio algunos sin coste, pero tranquilo que ya te tocará. Y hablo de la cuenta bancaria que necesitarás obligatoriamente para que te ingresen la nómina, ésta tendrá el placer de ser tu segundo producto financiero, porque tus padres ya se encargaron desde el momento que naciste de asignarte el primero, el seguro de deceso, que como ya he dicho te acompañará toda la vida. El segundo la cuenta bancaria, que en principio es gratis, pero ya te tocará pagar comisiones de mantenimiento además de ofrecerte dinero a un tipo de interés muy atractivo para que lo cojas, y así que puedas disfrutar de lo que no puedes a costa de hipotecar tus sueños. El tercer producto las tarjetas, de débito y de Crédito, ambas fundamentales pero usada sin control, una bomba de relojería. El cuarto el seguro de tu Vehículo, pues sin medio de locomoción no vas a trabajar muy lejos, al quinto llamémosle alquiler, o hipoteca de tu hogar, el sexto y ya vinculado a la hipoteca el seguro de vida y el séptimo el seguro de hogar. Espera no te vayas que te quedan unos pocos, imagino que querrás ahorrar un poco para cuando te jubiles verdad?. Vamos allá, toma el octavo, un plan de ahorro para cubrir este hueco, llámalo plan de Pensiones, que no te recomiendo, Plan individual de Ahorro Sistemático, Plan de Jubilación o simplemente ahorro alargo plazo o un Unit Linked. Se te olvida este, párate!!. El noveno, el seguro de Salud, que ya se encargarán de meterte miedo con aquello de que la seguridad social va fatal, y pin pan toma lacasitos. Todavía te queda el décimo, el seguro de accidentes, si, ese que si te accidentas en función de lo que te dañes así te indemnizan, o también por días hospitalizados, si es que no puede ser, se te van las mejores querido/a. Lo que no sé, es para quien narices trabajas, si para ti, o para las aseguradoras. Si analizaras el coste hora de tu trabajo, ósea cuánto tiempo empleas en ganar tu salario, averiguarías cuánto te pagan por tu tiempo, e igual al comprar o pagar algo, sabrías cuantas horas empleaste para ganarlo, y si supieras que lo que compraste lo pagaste con tu tiempo y que el tiempo gastado no vuelve nunca, igual te darías cuenta de que tu tiempo no tiene precio, porque es un bien finito y se agota sin parar, pero eso es otra historia amigo mío, aunque si que te ayudaría a vender tu tiempo a mejor precio o por lo menos a no tirarlo por el retrete.

Vamos con el segundo olvidado, los impuestos. Y es que cuando hago un análisis al final siempre se dan cuenta de que no queda apenas capacidad de ahorro, y donde había un sobrante ya no sobra nada, y es que no se tiene en cuenta de que, solo existen dos verdades en la vida, los impuestos y la muerte, ambos están presentes cada día. Por un lado debo decirte que cualquier cosa que compres graba impuestos, lo que sea, desde un Chupa Chups hasta una casa y que además luego pagarás impuestos por tus patrimonios. Por ejemplo, un coche tiene el impuesto de circulación, una casa el IBI, Impuesto de Bienes Inmuebles que has de pagar cada año. Si tienes un plan de jubilación pagarás impuestos al cobrarlo, Si tienes dinero en fondos pagas impuestos, si compras o vendes coche o casa, pagas impuestos, si eres autónomo pagas impuestos y si eres asalariado pagas impuestos, y si te devuelven de la declaración, no es que te regalen el dinero, es que te quitaron demasiado de tu sueldo y te van a devolver un poquito para que te quedes tranquilo, y encima tu contento/a de la muerte . Si pagas un seguro pagas impuestos, si te toca una lotería pagas impuestos, si recibes una herencia pagas impuestos, si recoges mucho dinero del bingo pagas impuestos, si juegas casino online y ganas dinero a partir de los 900 €, pagas impuestos, si te vas de vacaciones, pagas impuestos y si pagas los suministros de tu casa, pagas impuestos. Espera, espera, que si ganas un buen salario pagas impuestos y en ocasiones, solo por un euro pasas al siguiente tramo de interés y eres mas pobre que el año anterior, aún con la subida que te han aplicado. Si vas al cine o teatro pagas impuestos, si sales a cenar, pagas impuestos, si tienes un vado en casa pagas impuestos, o si solo tienes una plaza de garaje en la puerta, pagas impuestos de rodaje. Como verás, pagas impuestos por todo, el problema es que lo tenemos tan integrado que ya no nos damos cuenta de que están por todo sitio y que en ocasiones son abusivos y que estos nos repercuten de una manera muy directa y dañina en nuestro poder adquisitivo, y conste que yo pienso que es una buena manera de contribuir al bien estar social, pero claro si se emplea en estos fines y si además se ve la mejora, ancha es Castilla, pero aquí hay muchos millones de euros recaudados en impuestos, que van a parar al gasto social. Si, el gasto social, investigad a qué se le llama el gasto social y veréis como ese monto no va dirigido a mejoras de ningún tipo, y que solo una pequeña partida se destina para parchear y callar algunas voces, el caso que en la Edad Media, el Rey saqueaba al pueblo quitándoles el grano y los animales para dejarles con el mínimo, de esta forma podrían volver el año siguiente a saquear, pues el pueblo por el miedo a la muerte empezarían a construir otra vez sus cultivos y crianzas que sabían serían saqueadas al año siguiente, y ahora el saqueo es igual solo que es legal, y encima hay una gran mayoría que está súper de acuerdo con que ese dinero sirva para pagar los sueldos, dietas, Vehiculos, vacaciones, jamones, buenas casas y un sin fin de barbaridades a políticos que no dan ningún tipo de servicio al país, personas que no tienen ni la más mínima idea de finanzas, que no ayudan a los empresarios y emprendedores, creando a su vez por sus malas prácticas una escuela de funcionarios, pues es bien sabido por el populacho que autónomo es sinónimo de tonto y que un funcionario tiene la vida resuelta. Estos funcionarios que no obedecen a demanda natural a su vez aumentan el gasto social pues es el gobierno el que debe de pagarles, en vez de potenciar y cuidar a los funcionarios que si obedecen a demanda natural, como médicos, policías, bomberos, profesores y otros que son esenciales en nuestra estructura social. Además estos políticos en vez de dar soluciones, se pasan el día creando ministerios nuevos, que no sirven para nada y que además les cuestan a los ciudadanos, pasando horas cacareando en el congreso, para debatir entre ellos quien será el próximo que se llevará el gato al agua, riéndose a su vez delante de nuestras narices, e implantando ideologías que agravan aún más el estado financiero del pueblo, para crear la llamada división social, divide y vencerás. Y tomando además medidas económicas millonarias con las que lo único que consiguen es despertar la pillería generando vagos y maleantes. Como dice el dicho, da un pez a un hombre o mujer y comerá un día, enséñale a pescar y nunca más pasará hambre. Por otro lado cuando se retiran de su mandato se quedan con pagas vitalicias que sigue engordando el llamado gasto social.

Uno y uno son dos querido lector/a, y dos más dos son cuatro, que nunca te convenzan de lo contrario.

Este gran olvidado, los impuestos, tienen para hacer una tesis doctoral, y sé amigo mío que tú todo esto lo sabías, pero como siempre digo, el dinero es un buen sirviente, pero un mal profesor. Quiero decir, de que te sirve conocer que existe, si no aprendes a evitarlos legalmente. En otro artículo desglosé los impuestos totales que podría pagar un español de clase social media, y con lo pagado té garantizo que se jubilaba sobradamente y con mucha tranquilidad financiera. En este caso, muchos pocos es un mucho, pero en tu contra y no a tu favor.

Por último y este es el que más me sorprende, son los Imprevistos. Llegados a este punto a nadie le ha ocurrido nada en todo el año, poniendo la cara de aquel que se tragó el cazo como si la misa no fuera con él, y es que amigo mío, tienes que comprender que el cerebro humano está preparado para olvidar aquello que nos hace sufrir, salvo que sea algo muy destacable, pues si algo preocupa desgasta y el cerebro es un yonqui de las salidas cómodas, ya que a este le da pereza estar eternamente preocupado. Y esto da lugar a que los golpes económicos ya sea de salud, de averías de electrodomésticos o de vehículos, sanciones administrativas o multas, también de aquella cantidad que has prestado que no te han devuelto etc. sean olvidadas. Y este es un patrón que te garantizo tiene su espacio en tu economía y en la de todos, otra cosa es que no te acuerdes. Inicialmente yo dije que igual yo era una persona muy desafortunada porque cada año se cuanto voy a pagar de impuestos, tengo siempre revisados los productos financieros y tengo en cuenta algo que desde 2016 siempre se viene cumpliendo en mi economía, los imprevistos, que además no son pocos y traza un patrón de media anual, que más o menos se iguala de un año a otro hasta el punto que debo de incluirlos como un gasto más habitual en mi planificación financiera. Aunque tengo que decir que no soy el único, pues este patrón también se cumple en todos aquellos análisis a los que les hago un seguimiento continuado trimestral, información que nos da una idea de cómo va a ir el próximo año financieramente hablando y cómo podemos mejorar. Si por un casual ese año se reducen los imprevistos, se destina a otro fin.

En definitiva y después de dar tanta información, has de tener en cuenta querido lector/a que estos grandes olvidados, van a acompañarte toda tu vida financiera, y así como los entiendas te sablearan o no.

Y tu querido lector, ¿Guardas para tus imprevistos, o los abordas al salto mata?

Julio Chaves González Family Financial planning.